(寿险高级理财规划师、太平洋寿险湖南分公司银保部总经理助理曾平丽现场揭秘分红险经久不衰的6大原因。)

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　　红网长沙5月26日讯（记者 甘红 摄影 刘洋）理财型保险到底“靠不靠谱”？万能险真的“万能”么？分红险是否适合你？5月24日下午，红网理财俱乐部第27期活动--《揭秘理财型保险》在万科紫台营销中心开讲。来自太平洋寿险湖南分公司、生命人寿湖南分公司的2位保险专家与红网50多名网友面对面，详细解读分红险，给出理财型保险投资建议。网友积极提问互动，现场气氛活跃。
　　
　　投连险风险大，万能险并不“万能”
　　
　　“理财型保险分为三类：万能险、投连险、分红险。”国家高级理财规划师、生命人寿湖南分公司长沙中支分区经理周煜首先向大家介绍了理财型保险的分类。
　　
　　“投连险建议大家不要考虑，风险很大，收益下不保底。”针对网友最关心的“理财型保险”是不是靠谱，周煜直言。记者了解到，据华宝证券发布的投连险研究月报显示，2014年3月投连险平均回报率-2%，4月情况稍有好转，但仍为负值---当月平均回报率-0.23%。中国保监局2012年发文倡导合理购买人身保险时写到：投资连结保险（简称投连险）没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
　　
　　那其他两类理财型保险是否“靠谱”呢？
　　
　　“万能险很灵活，但也因为它“太灵活”，容易产生纠纷误导。”周煜说。她建议消费者在选购万能险时一定要先了解清楚产品情况，不能因为其缴费灵活就匆忙“下手”，不然可能连本金都不保。
　　
　　“一个年轻人来到李老板的店里买礼物，他看中的礼物成本18元，标价21元。年轻人掏出一张100元钞票要买这件礼物，李老板没有零钱，于是他用年轻人给的100元向邻居换成零钱。年轻人收到李老板找的79元后带着礼物离开了。后来，邻居发现那100元是假钞，李老板无奈赔给邻居100元。请问，李老板在这次交易中到底损失了多少钱？”寿险高级理财规划师、太平洋寿险湖南分公司银保部总经理助理曾平丽向现场网友抛出一道数学题。
　　
　　“我觉得李老板损失了176元”、“李老板损失了181元”……现场网友纷纷举手回应答题。“正确答案是197元，1分钟内没能答对的朋友，说明你不适合玩高风险理财，比如股票。”曾平丽揭晓答案。她说，大部分的投投资者都无法快速答对这道题，就像大部分的人都不适合高风险理财，她认为分红险比较适合投资者。“分红险有保障、收益又稳定，相对来说是比较适合中国老百姓的保险金融产品。”
　　
　　偏爱储蓄的家庭适合分红险，切忌只关注“分红”
　　
　　记者查阅相关资料了解，2008年-2011年，分红险在寿险产品中的销售比重节节攀升，分别为51.7%、65%、71%、80.2%。2012年上半年，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。分红险为什么这么“红”？怎样的个人和家庭适合购买“分红险”呢？
　　
　　“中国人的保险理财观念是：险要保、费要少、利要厚、本要还。”曾平丽总结到。基于这样的观念，加上分红险具有安全性高、复利计息、可以合理避税避债等特点，是分红险“经久不衰”、“一路走红”的主要原因。
　　
　　“家庭收入较为稳定、无外债、其他投资较少；至少银行存款5万元以上……”曾平丽认为，分红险适合偏爱储蓄的家庭，比如子女尚幼或者子女成年的家庭。从职业上来看，则更适合公务员、教师、退休干部、医生等。“分红险是一种长期投资，时间越长，收益越高。但分红险不是唯一的投资产品，购买分红险也不是最好的投资手段。”她强调。
　　
　　“保险先应该想到保障，在有保障的前提下再去想怎样理财，这才是关键。”周煜提醒到。
　　
　　我有问题问专家
　　
　　网友赵先生问：银保渠道和保险公司直接销售的理财型保险有何区别？哪个更好？
　　
　　国家高级理财规划师、生命人寿湖南分公司长沙中支分区经理周煜：银保渠道的理财型保险投资时间普遍不长，保障功能相对较低；直接到保险公司购买则以长期型产品居多。建议家庭在有保障的前提下，适当配置不同渠道的理财型保险。
　　
　　网友问：我的小孩现在十几岁了，我想给他（她）买分红险，红利我自己拿出来当作养老用，可以么？
　　
　　寿险高级理财规划师、太平洋寿险湖南分公司银保部总经理助理曾平丽：可以，投保人写您的名字，被保险人写您小孩的名字。

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(5月24日，红网理财俱乐部第27期活动在万科紫台营销中心开讲。)

　　小贴士
　　
　　如何选购理财型保险，避免销售误导？
　　
　　明确问
　　
　　利用学到的保险知识，问明险种的类别，做到心中有数；如果销售员自己都说不明白，那么不要跟他多谈。
　　
　　仔细看
　　
　　所有的保险都有规范的计划书、演示表，如果工作人员给你推荐保险时没有出示，那么要引起警惕；理财类保险的利益演示表有低、中、高三档，中档比较有参考价值。
　　
　　不要贪
　　
　　不要盲目追求或相信高收益；保险理财是稳健理财，短时间内很难见到明显效果，要有长期投资意识。
　　
　　家庭保险配置“四字经”：轻、重、缓、急
　　
　　轻：返还型、投资型保险为“轻”
　　
　　此类保险产品的特点是定期返还投资回报，从保障的角度来讲意义不大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。若家庭的基本保障充足、有闲置资金且无负债，可以适当购买一些。
　　
　　重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要“重”
　　
　　给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
　　
　　缓：小孩为“缓”
　　
　　如果先给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？因此买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。
　　
　　急：健康险“急”
　　
　　随着医疗费用越来越高，及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来身体状况较好时投保保费低、不易被拒保。

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