红网时刻3月11日讯（通讯员 朱卉君）随着生活水平不断提高，人们的保险意识也越来越强，购买商业保险的人也越来越多。但是由于不了解保险，可能很多消费者都有过疑惑，或者走过弯路。对此，阳光保险支招如何通过科学组合，构筑保障防线。

在制定保障规划的过程中，需要明确，保险是一个组合，每个险种都有不可替代的作用。一条可有效抵御重大人生风险的保险防线，通常应包含意外险、重疾险、医疗险和寿险。

意外险：构筑基础保障

意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险不会随着年龄增长而产生剧烈的变化，另一方面是由于意外可能伴随的身故、伤残风险对于整个家庭的打击十分严重。

实际生活中，意外险是优先配置的重要险种，可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说，意外险的承保条件较为宽松简单，保费也较为亲民。

重疾险：避免“因病致贫”

随着社会竞争压力增大，人们肩上的负担及责任正在逐渐加重，而癌症等重疾发病率也正呈现出逐年上升的趋势。一般情况下，如果一个家庭的主要成员不发生意外，工作和收入的变动不大，使家庭一下子陷入窘迫的几乎全是因为重大疾病的发生。因此，在意外险的基础上，再为家庭主要成员添置一份重疾险也极其必要。

有数据显示，目前癌症（恶性肿瘤）、脑中风后遗症、造血干细胞移植手术等大病的治疗费用，可能需要花费几十万，如果使用进口药物和器械，则总费用将更高。不仅如此，罹患重大疾病并成功接受治疗后，患者一般还需要2至5年的康复时间，如果再加上这段恢复期所需的营养、护理等支出，总体的治疗费用及误工成本对于普通家庭来说可能会是极大的挑战。这时候，无需发票报销、一经确诊并达到赔付标准即可赔付定额保险金的重疾险，就能为患病家庭在早期治疗中提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，同时有效缓解家庭面临的整体经济压力。

高杠杆医疗险：为重疾保障“补漏”

客观地说，重疾险虽然可有效转嫁常规的大病健康风险，但如果被保险人不幸罹患非重大疾病范围内的冷门大病、怪病，重疾险依旧是无法赔付的。也就是说，在只配置重疾险的情况下，个人和家庭的健康保障依旧可能出现一定的风险漏洞。此时，对病种不进行分类限制、不限社保的报销型百万医疗险就能较为有效地全面“补漏”。

目前保险市场上的百万医疗险产品，由于大多设定了一定的免赔额，因此能以较低的保费实现较高的保障，基本不会对家庭财务造成压力。如果能将此类高杠杆医疗险与重疾险进行组合配置，就能达成非常理想的健康保障效果。

寿险：延续爱与责任

在“421结构”逐渐成为当前都市家庭主流结构的大背景下，一对中青年夫妇可能需要同时赡养4位老人、抚养1个孩子，部分家庭可能还需承担数额不小的房贷、车贷等家庭债务。单从财务层面看，如果家庭支柱突然不幸倒下，其他家庭成员的生活可能会迅速陷入困境。合理的寿险配置在财务上可以替代“顶梁柱”承担经济责任，是保障爱与责任延续的一种有效途径。

寿险保额的确定可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况以及个人风险偏好等因素综合衡量，一般应覆盖被保险人在世时所承担的家庭经济责任。如果家庭主要的经济支柱单一且收入较为稳定，建议应将寿险保额设定为其年收入的10倍以上，这样就能够在风险发生时，保障家人的生活质量在较长一段时间内不受影响。