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阳光保险:科学组合配置保险产品 构筑坚固保障防线

来源:红网 作者:通讯员 朱卉君 编辑:吴芳 2020-03-11 13:35:43
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红网时刻3月11日讯(通讯员 朱卉君)随着生活水平不断提高,人们的保险意识也越来越强,购买商业保险的人也越来越多。但是由于不了解保险,可能很多消费者都有过疑惑,或者走过弯路。对此,阳光保险支招如何通过科学组合,构筑保障防线。

在制定保障规划的过程中,需要明确,保险是一个组合,每个险种都有不可替代的作用。一条可有效抵御重大人生风险的保险防线,通常应包含意外险、重疾险、医疗险和寿险。

意外险:构筑基础保障

意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险不会随着年龄增长而产生剧烈的变化,另一方面是由于意外可能伴随的身故、伤残风险对于整个家庭的打击十分严重。

实际生活中,意外险是优先配置的重要险种,可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说,意外险的承保条件较为宽松简单,保费也较为亲民。

重疾险:避免“因病致贫”

随着社会竞争压力增大,人们肩上的负担及责任正在逐渐加重,而癌症等重疾发病率也正呈现出逐年上升的趋势。一般情况下,如果一个家庭的主要成员不发生意外,工作和收入的变动不大,使家庭一下子陷入窘迫的几乎全是因为重大疾病的发生。因此,在意外险的基础上,再为家庭主要成员添置一份重疾险也极其必要。

有数据显示,目前癌症(恶性肿瘤)、脑中风后遗症、造血干细胞移植手术等大病的治疗费用,可能需要花费几十万,如果使用进口药物和器械,则总费用将更高。不仅如此,罹患重大疾病并成功接受治疗后,患者一般还需要2至5年的康复时间,如果再加上这段恢复期所需的营养、护理等支出,总体的治疗费用及误工成本对于普通家庭来说可能会是极大的挑战。这时候,无需发票报销、一经确诊并达到赔付标准即可赔付定额保险金的重疾险,就能为患病家庭在早期治疗中提供足够的资金支持,有利于病人及早治疗,同时有效缓解家庭面临的整体经济压力。

高杠杆医疗险:为重疾保障“补漏”

客观地说,重疾险虽然可有效转嫁常规的大病健康风险,但如果被保险人不幸罹患非重大疾病范围内的冷门大病、怪病,重疾险依旧是无法赔付的。也就是说,在只配置重疾险的情况下,个人和家庭的健康保障依旧可能出现一定的风险漏洞。此时,对病种不进行分类限制、不限社保的报销型百万医疗险就能较为有效地全面“补漏”。

目前保险市场上的百万医疗险产品,由于大多设定了一定的免赔额,因此能以较低的保费实现较高的保障,基本不会对家庭财务造成压力。如果能将此类高杠杆医疗险与重疾险进行组合配置,就能达成非常理想的健康保障效果。

寿险:延续爱与责任

在“421结构”逐渐成为当前都市家庭主流结构的大背景下,一对中青年夫妇可能需要同时赡养4位老人、抚养1个孩子,部分家庭可能还需承担数额不小的房贷、车贷等家庭债务。单从财务层面看,如果家庭支柱突然不幸倒下,其他家庭成员的生活可能会迅速陷入困境。合理的寿险配置在财务上可以替代“顶梁柱”承担经济责任,是保障爱与责任延续的一种有效途径。

寿险保额的确定可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况以及个人风险偏好等因素综合衡量,一般应覆盖被保险人在世时所承担的家庭经济责任。如果家庭主要的经济支柱单一且收入较为稳定,建议应将寿险保额设定为其年收入的10倍以上,这样就能够在风险发生时,保障家人的生活质量在较长一段时间内不受影响。

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作者:通讯员 朱卉君

编辑:吴芳

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