红网系列报道：
　　转账有了“后悔药”ATM机转账24小时内可撤销
　　开账户“限量” 银行取消“漫游费”
　　央行新规12月1日实施 红网联合人行长沙中支开展系列宣传

　　编者按：9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)。文件在账户管理、转账手续费、ATM转账到账时间等方面进行了新的规范。即日起，由人民银行长沙中心支行指导，红网发起的“2016湖南支付知识宣传”公益活动，将对央行新规进行系列解读，为消费者普及支付知识。

　　红网长沙11月28日讯（时刻新闻记者 肖娟）据反映，当前电信网络新型违法犯罪在账户管理方面反映的突出问题，主要是买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户。针对此种情况，去年，央行联合工信部、公安部、工商总局、银监会、国家网信办等五部门印发通知，在全国范围内开展联合整治网上非法买卖银行卡专项行动，今年又在《通知》中增加了对涉案账户的预防和惩戒措施，对账户开立和使用等环节的可疑行为加强了防范和管理。个人买卖银行账户涉案面临哪些后果？银行可以采取什么预防和惩戒手段？如果发现账户被暂停使用，开户人该怎么办？

　　问题一：买卖账户、假冒开户有什么后果？

　　人行长沙中心支行解读：当前买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户等违规行为屡禁不止的主要原因之一是惩戒机制不完善。单位和个人不良账户行为的法律责任不明确，违规成本低，一些个人在利益驱使下大量开立银行账户和支付账户并向不法分子出售获利，不法分子也大量收购他人账户、或采取冒名开户、虚构代理关系开户等行为用于实施诈骗。

　　为提升不法分子和相关单位、个人的违规成本，《通知》规定，自2017年1月1日起，银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡，下同）或支付账户的单位和个人及其组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人，5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。同时，人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。该项措施通过限制违规单位和个人新开账户、纳入征信记录，限制其参与社会经济活动的便利性，将对不法分子和违规单位、个人起到强有力的震慑作用。

　　问题二：发现账户被暂停使用，是怎么回事？开户人该怎么办？

　　人行长沙中心支行解读：如果不是开户人因输错账号、密码等个人原因导致，账户被全部或部分暂停使用可能是开户人身份已经被不法分子冒充开户用于违法犯罪。

　　《通知》规定对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户，银行和支付机构中止该账户所有业务，并应当通知涉案账户开户人重新核实身份，如其未在3日内重新核实身份的，应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面服务，支付账户暂停所有业务。暂停涉案账户开户人名下所有账户业务的举措，一方面是为了阻断不法分子继续利用其他冒名开立的账户转移资金，另一方面这项措施对个人也是一种保护，提醒其身份可能已被不法分子冒用。为减少对因身份证件遗失而被不法分子冒名开户的个人的影响，《通知》保留了个人通过银行柜面办理业务的渠道，且个人向银行和支付机构重新核实身份后即可恢复账户使用。

　　遇到这种情况，个人主动与银行、支付机构重新核实身份后，即可恢复自己账户的业务。同时，账户开户人如确认其他账户为他人冒名开立的，应当向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明，办理销户，避免违法犯罪活动侵犯权益或者承担连带法律责任。

　　问题三：对于长期不用的账户，有什么新的管理政策？

　　人行长沙中心支行解读：据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用。而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户作为异常情况应引起高度关注。因此《通知》规定，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

　　问题四：银行和支付机构是否可以拒绝可疑开户？

　　人行长沙中心支行解读：根据公安机关和银行反映的情况，在不法分子假冒他人或虚构代理关系开户时，有一定的特征和规律，银行工作人员如严格把关，在一定程度上能够有效识别并堵截。现行制度由于没有明确银行可以拒绝为个人开户，对于一些可疑情形，银行和支付机构为降低投诉率往往就办理了开户。

　　为此，根据相关法律法规制度，《通知》明确了银行和支付机构在规定的异常情况下可以拒绝开户，主要包括单位和个人身份存在疑义时拒绝向银行出示辅助证件、组织他人开户、有明显理由怀疑开户用于违法犯罪活动等情形。此项措施的出台，给了银行强有力的武器来堵截异常开户行为。