常德美源融资担保有限责任公司——商户担

产品简介：

商户担是指根据常德美源融资担保有限责任公司与合作银行共同认定的专业市场(商圈)客户群体(以下简称“申请人”)提供差异化的授信与贷款，贷款资金用于申请人经营的流动资金，常德美源融资担保有限责任公司为上述贷款提供连带责任保证的贷款担保业务。

产品要素：

担保对象：

在同一专业市场、核心商业区或产业集群中从事生产经营活动的个人客户群体。专业市场(商圈)主要包括：

>“百强千优”专业市场(统称“专业市场”)。

>客流量大、运营成熟的城市商业中心和区域商业中心(统称“商圈”)。

>位于一定区域内、有严格的管理制度或组织形式且从事的经营活动具有较强市场影响力的产业集群(统称“卖场”)。

审批流程：

银行审批通过后，将申请人申贷资料移交至我司，我司原则上对银行通过的项目实行见贷即保(确有争议的项目除外)。项目经理须按照本办法在贷款审批表中简易地描述借款人基本情况，再按照业务部负责人、业务部分管领导、风控审查员、风控部负责人、风控部分管领导、总经理、执行董事的顺序按批或按笔依次签批。项目经理与借款人、保证人签订《委托担保合同》等相关法律文书，与贷款银行签订《保证合同》等相关法律文书。

办理的条件：

1.借款人年龄在20周岁(含)以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过60岁，具有中华人民共和国国籍、持有合法有效身份证件，具有完全民事行为能力。

2.借款人为个体工商户经营者或为小微企业主。小微企业主持股比例应符合合作银行贷款规定，且同一企业只能由一名企业主申请贷款。

3.借款人家庭(含配偶及未成年子女)在湖南省内拥有房产。

4.持有合法有效的营业执照，包括但不限于营业执照、摊位证、电商注册证明、承包(委托)经营合同等。记录良好，不存在违反市场规范的情况。

5.借款人所经营实体在同一专业市场(商圈)内经营年限不低于12个月，且在贷款期限内与市场管理方、商业区经营者或行业协会等签订了租赁合同、管理协议等有效文件或已在市场内购买用于经营的商用房。年经营收入(按对年对月查询统计)不低于100万元；营业执照注册时间不满1年的，须提供能证明该商户在该专业市场(商圈)内正常经营满1年的相关资料。

6.借款人家庭资产负债率不超过70%。

7.品行良好，无刑事犯罪记录或涉黄、赌、毒等不良行为。

8.信用状况良好，征信状况符合银行贷款准入要求。

业务开展情况：

截至目前，公司共担保业务1笔，担保金额50万元。

专家点评：

湖南省融资担保协会专家委员会委员 罗向东

随着担保行业的精细化发展，产品设计也越来越贴近细分市场。商户担产品是专门针对专业市场(细分产品或者细分地域)而设计的一款担保产品；其优点有：获客渠道比较集中，除常规调研外，还能较好地获取外部信息(如市场的组织者、同业等)，不足之处是风险集中度比较高。

建议：

(1)在设计该产品时考虑宏观经济与专业市场的联系(如房地产业不景气时，家居市场建议谨慎)；

(2)在产品设计时要求借款企业把所有流水集中到合作银行，实时监控合作企业销售变化；

(3)与银行和市场组织者签订比例分担(企业流水的变化以及企业经营的变化，银行及市场组织者一般比担保公司更早知道)。