湖南省中小企业融资担保有限公司——湘农易担

产品背景：

“三农”工作的积极开展对农民收入的提高、国民经济的均衡发展、加速推进社会主义新农村建设等具有重要的现实意义。近年来，国家高度重视“三农”问题，出台了一系列金融政策支持文件，旨在引导和激励更多金融资源投入农业、农村和农民领域，推动乡村振兴和农业农村现代化，体现了中央对“三农”问题的高度重视和对乡村振兴战略的坚定支持。

产品简介：

一直以来，农户和涉农企业风险抵御能力差、财务不规范、无抵押物，难以进入银行融资门槛；“三农”普惠金融体系建设不完善，农村普惠金融网点建设不足，农户和涉农企业主普遍缺乏金融知识；农村从业主体的“数字足迹”缺失，金融机构难以进行信用评估及对贷款全程跟踪。

针对“三农”融资难的问题，湖南省中小企业融资担保有限公司(以下简称“省中小担”)与农业银行加快产品模式创新，借助移动互联网、手机银行等科技手段，开发了线上数据化普惠金融产品——“湘农易担”，本产品免抵押、纯信用、费率低、线上操作方便快捷，通过提升覆盖范围，优化服务质效，把更多金融资源配置到“三农”领域。

产品要素：

产品特色做法：

(一)数字化线上担保产品，打通金融到田间“最后一公里”

充分运用农业银行网点、人才和科技优势，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，采集省内农户基础数据，深度挖掘自身金融数据和外部信息数据资源，对“三农”客户进行精准画像，建立线上数字化担保贷款模型，进一步引导农业银行的金融服务向乡村下沉，由省中小担提供批量担保，由农业银行向省内符合条件的“三农”客户投放贷款。

(二)采用无抵押信用担保模式，解决“三农”融资瓶颈问题

针对当前农业主体有效抵押资产少、与银行信贷条件不匹配等现状，改变传统担保业务需要资产抵押的模式，采用信用担保、无抵押模式；不仅降低了金融服务的门槛，更践行了金融服务的普惠性目标，促进机会均等化，帮助小微企业、个体获得平等机会。

(三)担保金额灵活，借款方式便捷

“湘农易担”结合农村信贷需求金额差异大、地域分散化、用款季节性强等特征，以及农户资金需求“短小、频、急”的特点，提供了线上操作、随借随还的灵活用款方式，让农户足不出户就能享受到优质的金融服务，解决了农户地域分散问题；单笔贷款最低可低至1万元，最高不超过1000万元，充分满足“三农”群体不同季节、不同行业、不同经营模式的需求，有效降低整体融资成本。

(四)构建全流程风控管理体系，有效降低风险

省中小担加强“三农”担保业务风险管理和内控机制建设，提升风险识别、预警、处置能力。通过大数据分析、多维度监测等手段，有效识别管控业务风险；争取纳入再担保风险补偿范围，为“三农”融资担保业务提供风险缓释。

(五)持续降费让利，有效降低“三农”融资成本

通过对农业银行批量担保，引导银行持续降费让利，对“三农”的银行贷款最低达到基本利率，最高一般不超过4%，担保费率不超过1%。

主要成效：

“湘农易担”通过提供差异化的贷款额度、灵活便捷的融资服务以及快速响应的线上放款机制，在把控风险的同时，有效整合了政府性融资担保的功能与银行服务网络的优势，满足不同农户的融资需求，得到了农户的广泛认可。

自2023年9月上线以来，湘农易担实现了新增担保金额6.27亿元，新增服务农户202户，显著提升了农业产业链的金融服务水平，为推动地方农业经济的发展和农民收入的增加作出了积极贡献。

(一)支持粮食产业链条的发展

常德益阳地区，是省内粮食生产的重要区域，湘农易担全面支持常德益阳粮食产业链的各个环节，确保从种子研发、粮食种植、收购到后续的加工、批发、零售等各个阶段均能得到有效的资金保障。

针对小额用款需求，如农户种子采购，湘农易担可提供最低1万元的贷款额度；对于资金需求量较大的粮食加工和批发，最高可为1000万元的额度，能有效支持企业引进先进加工设备，提升加工技术水平，提高产品附加值。同时，通过为批发商、零售商提供供应链担保服务，扩大销售网络，提升销售效率，确保粮食产品流通顺畅，提升市场响应速度和服务质量。

同时通过随借随还的模式，确保在粮食收购的关键时期，农户能够迅速获得所需资金，以应对收购过程中的资金压力；收购结束后，农户可及时偿还贷款，有效降低资金占用成本，提高资金使用效率。

(二)支持区域特色农业发展

湘农易担不断拓宽服务领域，致力于支持湖南省内多元化的农业产业发展，如湘西的茶叶产业、怀化的水果种植业以及长沙湘潭的养殖业等多个农业领域。在湘西茶叶产业中，湘农易担的支持使得茶农能够引进先进的种植技术和加工设备，提升了茶叶的品质和产量，增强了市场竞争力；在怀化的水果种植业中，帮助农户扩大了种植规模，采用了更为科学的种植管理方法，提高了水果的产量和品质，在长沙湘潭的养殖业中，湘农易担的金融支持则助力养殖户更新养殖设施，改善养殖环境，提升了养殖效率和产品质量；带动了相关产业链的繁荣，如农产品加工、物流配送、市场营销等，从而为地方经济的全面发展注入了新的活力。

专家点评：

湖南省融资担保协会专家委员会委员 郭云

湖南省中小企业融资担保有限公司(以下简称省中小担)借鉴国家担保基金的“总对总”业务模式，开发专门服务于“三农”主体的“湘农易担”纯信用批量化线上担保产品，创新开启“融智+融资”服务模式。2023年9月以来，湘农易担实现了新增担保金额6.27亿元，新增服务农户202户，显著提升了农业产业链的金融服务水平，为推动地方农业经济的发展和农民收入的增加作出了积极贡献。

一、行业展望

农业乃国之根本。长期以来，融资难、融资贵始终是困扰小微企业和“三农”主体发展的难题。省中小担充分发挥财政资金的导向和放大作用，大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降费让利，鼓励和引导金融活水流向“三农”。

二、产品点评

1.产品亮点

(1)数字赋能，见贷即保。依托合作银行服务网络、风控模型和人才优势，深入挖掘“三农”主体信用信息，采取2:8分担比例，开展批量化担保业务。客户可通过手机客户端进行线上申请贷款，担保机构不作调查，即贷即保。

(2)无抵(质)押，门槛降低。采用纯信用、无抵(质)押，改变传统担保业务需要资产抵押的模式。拓宽了融资渠道，降低了金融服务门槛，践行普惠金融的初衷。

(3)借贷便利，随借随还。针对“三农”小而分散的融资需求和地域差异化的特点，采取了线上操作，随借随还的灵活支用、还款方式，让农户足不出户就能享受到优质的金融服务，大大提高融资便利性。

(4)银担同步，降费让利。引导银行持续降费让利，“三农”的贷款最低达到基本利率，最高不超过4%/年，担保费率不超过1%。

2.产品局限

银担互联滞后，风控体系待健全。一是银担之间尚未实现系统直联。贷款相关信息主要依靠人工筛选、填报、备案，数据质量有待提升。二是风险防控主要依托合作银行大数据风控，直保机构主动识别、防控、化解风险的能力和保后监管的能力欠缺。三是“随借随还”存在一定政策风险。若未按国担基金规定要求提供相关数据，发生代偿将不能获得风险分担。

三、产品建议

1.省级层面对接，打通银担直接。批量业务的健康发展最终需要银担“数据直联”实现和完善。

2.借力大数据，强化风险监控。一是通过信息化建设，挖掘数据功能，提升风险识别、防控水平。二是与合作银行建立沟通机制，定期反馈贷后管理情况，共同开展合作业务风险管理工作。

3.代偿追偿方案优化。目前主流追偿方式为银担各自进行。担保机构面临重复诉讼、效率不高、费用提升、核销较难的局面。如何化繁为简，维护自身合法权益仍值得探讨。