新春将至，一年一度的年终奖即将到账。在银行不断“降息”，存款收益持续下行的背景下，居民银行存款加速向理财“搬家”。不少银行机构、理财公司陆续推出了“春节档”理财产品，为“打工人”的年终奖理财出谋划策。

年终奖到手怎么花，如何理财投资更科学？记者在此梳理了几点攻略，帮助广大市民节前早规划，“投”出“最优解”。

攻略一：长期规划，储蓄型保险走俏

“以前一年存十万定存，还有三千利息，现在存定存，一年少了六七百利息，真不划算啊！”不少市民纷纷吐槽。

随着2023年底国有大行、股份制银行和城商行相继开启新一轮存款利率调降，银行定期存款的利息变得更少。降息和风险的权衡之下，居民消费观趋于保守。因此，不少市民将目光投向投资期限较长的存款型产品。保额复利增长的储蓄型保险成为当下投资者资产配置的优先选项。

“将长期资金用于购买复利计息的保险产品，能够锁定收益。”有银行理财经理表示，近几年利率下行压力大，客户对长期锁定收益的产品喜好度明显提高。

“我们公司的增额终身寿险卖得最好，现金价值较高，产品也较灵活。”长沙一家寿险公司的销售经理介绍，储蓄保险成为销售主力产品，其中，以3%预定利率的增额终身寿险具有投保年龄广、交费方式活、保单收益稳、身故保障高等特点，正受到越来越多普通投资者的青睐。

攻略二：短期管理，春节“特供”产品成优选

“今年打算将年终奖用来购买理财产品，货比三家后，发现最近现金管理类产品收益较高，还可以随时取出，能够让我在短时间内获取收益，并及时调整策略。”长沙的曹女士说出了大部分打工人的投资心声。

记者走访发现，目前多家银行、理财公司都推出了多款新春专属理财产品。其中，大多为现金管理类或者固收类低风险理财产品，投资期限覆盖1天、7天、1个月、6个月、1年不等，部分产品年利率超4.0%。

以邮储银行为例，该行近日发布年终奖投资指南，为工资客户推荐了两只预估收益为2.95%专属理财产品，一只为“邮银财富安鑫如意·鸿运封闭式3个月2024年第5期（薪享）”理财产品，投资期限为93天；另一只为“兴银理财·稳利恒盈封闭式2024年1期A（薪享）”理财产品，投资期限为90天。

面向不同类型的客户，银行机构与理财公司则针对不同客户热推多款产品，以满足“打工人”多样化的理财需求。

例如民生银行推出差异化的专属产品，对于偏好灵动型活钱的客户，推荐其购买起购金额较低的“民生天天利”“天天增利现金管理46号E”理财产品；而对于实力派财务管家类型客户，则推荐其投资“贵竹增利天天盈3号代发专属”理财产品，另外针对稳中求胜型选手，推荐“季季盈90天持有期2号代发”理财产品。

攻略三：优化组合，居民调整投资理出“花”

在存款利率逐渐走低的背景下，这届打工人对年终理财的规划也更加细致。不少银行会根据客户对风险的接受能力和对收益的期待，推荐组合类理财产品。而经过几年的市场培养，投资者对产品的选择也更趋向于内在资产组合的配置，投资“主见”更提升。

某国有银行客户经理介绍，对风险比较敏感的客户，他们倾向于推荐有固定收益的保险产品。如果客户风险接受较强，则会推荐配置基金、债券等权益类产品，以及多元化贵金属、外汇产品等。

随着更丰富的理财和投资渠道涌现，对客户来说，主动调整投资比例和优化投资组合也是明显趋势。

“越来越觉得分散投资很重要。”长沙的打工人小魏正在寻找最适合自己的理财结构，今年的年终奖，小魏打算一部分用于日常开销，一部分提前还贷，另一部分则打算存一些增额寿险产品。

业内人士建议：分散投资，为年终奖合理“安家”

如何科学打理年终奖？相关机构、专家也给出了专业建议。

建信理财指出，投资者应从个人的风险偏好、流动性需求等方面出发进行资产配置，资金不多的话建议选择1-2款稳健型产品投资，资金较多的话可以考虑多买几款不同类型的产品，分散风险、合理布局；同时估算自己对风险的承受能力。保守投资者建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健投资者可在此基础上适当配置“混合类”产品。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平同样表示，一般而言，投资者打理年终奖理财切忌盲目决策，不要将鸡蛋放在同一个篮子中。应在合理规划生活支出和适当购买保障类保险产品的基础上，根据自身的风险承受能力，分散投资不同流动性、收益性、安全性的理财产品。