长沙晚报12月11日讯（全媒体记者 刘琼萍）今年，在货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下，银行理财收益渐入寒冬，11月银行封闭式理财平均收益率跌破4%。不过，与此形成反差的是，大额存单依然坚挺，并走俏市场。日前，记者注意到，一些中小银行开始加大揽储力度，把大额存单玩出了新花样，通过“存入可转让”“提前支取靠档计息”等方式吸引客户。此外，不少民营银行为争夺揽储“蛋糕”，纷纷祭出支取灵活、收益率高的存款利器。

大额存单、民营银行存款产品被热捧的背后折射出了商业银行的揽储压力，在银行存款分流大势所趋的背景下，未来银行的揽储压力依旧明显。

中小银行出招大额存单“补位” 上浮55%成标配

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人20万元起投，期限从3个月至五年不等。年关将至，记者注意到，有不少中小银行也开始铆足了劲力推大额存单类产品。

以华融湘江银行的大额存单为例，利率较基准上浮55%，1年期年利率为2.325%，2年期年利率3.255%，3年期年利率可达到4.2625%。据介绍，该行大额存单线上线下都可以转让。另一家商业银行也大打营销牌，推出了利率上浮55%的大额存单，并附加多种套餐福利，包括可提前支取、可赎回、支持全额质押贷款、享受专属质押贷款优惠利率。 记者注意到，从发行利率来看，多数大额存单基本均为“顶格”上浮，即较央行基准利率上浮55%。此外，工行、建行、交行等大行和部分中小银行，推出了按月付息的大额存单产品。

在理财收益渐冷的背景下，安全稳健、收益较普通存款高的大额存单成为投资者又一个选择，在银行的力捧下，大额存单销售情况也十分喜人。采访中，一家国有大行湖南省分行的理财经理告诉记者，目前大额存单咨询的用户很多，购买的用户也很多，但当前产品已经售罄，想要再存大额存单可能要等到12月中旬。

某商业银行个金部负责人透露，保本理财逐步退出市场后，中小银行面临一定的流动性压力，由于大额存单是缓解这种现状的较好工具，所以部分中小银行通过大额存单进行揽储，一定程度上推高了大额存单的收益。

民营银行发力存款产品 起存不到百元利率超4%

理财收益率不如以往，那缺少线下网点的互联网银行、民营银行又如何在揽储大战中分得一杯羹？记者发现，不少民营银行正在发力高收益存款产品以解决揽储困境。

12月11日，记者查询京东金融APP发现，共有31家银行发行了近90款产品，绝大部分产品的收益率都超过4%，其中更有13款产品的收益率超过5%，这些产品大多是存款。其中，营口沿海银行5年期储蓄存款产品利率最高，达到5.40%，起存金额为50元；客商银行“五年期个人存款”产品的利率仅次其后，达到5.35%，起存金额也为50元。

而在百度的有钱花金融APP中，其在售的34款银行存款或理财产品中，有31款产品的收益高于4%，其中收益最高的一款存款产品达到5.20%。

记者注意到，不论是京东金融APP还是有钱花金融APP，福建华通银行、辽宁振兴银行、四川新网银行、上海华瑞银行、吉林亿联银行等民营银行成为发布存款或理财产品的主角，国有大行和全国性股份制商业银行的产品寥寥无几。

业内人士表示，民营银行无法像传统银行那样拥有密集的营业网点和庞大的销售队伍，受到地域和网点限制，获客难度较大，因此不得不利用高息产品来吸引用户，并且在揽储上也主要以线上为主要阵地。而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流。

或许是考虑到大众对民营银行不熟悉，这些银行的存款产品，都有提示用户“保本”“50万以内100%赔付”。记者致电新网银行的客服，对方解释，“虽然产品只在线上销售，但安全性与去银行柜台办理存钱是一样的。存款产品受《存款保险条例》保护，即便发生意外，50万元以下也是会100%赔付的。”

年末揽储承压 资金募集能力较弱银行压力更大

年末将至，各家商业银行都开始积极吸收市场资金，大额存单、存款产品走俏的背后也折射出了商业银行的揽储压力。央行此前公布的统计数据显示，10月人民币存款增加2372亿元，同比少增1163亿元。其中，当月住户存款减少6012亿元。存贷比指标方面，银保监会公布的信息显示，商业银行三季度存贷比数据为74.36%，较二季度的72.85%有明显增长。虽然存贷比指标从原本的监管红线变为软性监测，但该指标的攀升依旧可以反映银行的揽储压力。

“在理财产品净值化、同业负债规范化环境下，银行面临的负债端压力有所增长。”多位业内人士表示，国有行和股份行资金获取渠道丰富，面临揽储压力相对较小；城商行、农村金融机构和民营银行本身实力较弱，资金获取渠道有限，面临的揽储压力更大。