俗话说“你不理财，财不理你”，目前白领群体所占的比重越来越大，可是同样的收入，有的人是月光族，而有的人生活品质兼优，这就要归功于家庭财务规划工作了。日前，长沙的潘女士致电本报咨询，希望理财师能够为她制定一份近两年详细的理财计划，帮助她完成储蓄、保险、教育等一系列财务活动的合理搭配。

理财案例背景：

潘女士现年32岁，她的丈夫刘先生34岁，夫妻两人均为上班族。潘女士在一家培训机构当老师，月工资税后约为5000元。而刘先生在一家互联网公司从事编程工作,当前月薪税后为12000元。两人每年都有年终奖金，加起来共8万元左右。他们有一个4岁的儿子，今年上幼儿园。双方父母都有退休金，无需二人赡养。除社保外，双方均未购买商业保险。

目前，潘女士夫妻二人拥有的资产包括：活期存款20万元，一年定期存款30万元，一套市价为120万元的自有住宅。家庭每月生活支出6000元，其中房贷每月还3000元，需15年才能还清。

理财师支招：

根据潘女士的咨询，可按照标准普尔家庭资产象限图进行理财规划。我们将资产分为四大类：即要花的钱（应急准备金，建议比例10%）、保命的钱（意外、重疾险，建议比例20%）、生钱的钱（股票、基金等，比例20%~30%）、保本升值的钱（子女教育金、养老金、银行理财等，40%~50%），具体建议如下：

1.要花的钱（预留应急准备金，10%）

家庭应急准备金标准通常是按照3~6个月家庭生活支出计算。考虑到潘女士实际情况，建议预留应急准备金4.2万元。这部分资金可以用于投资随时赎回的银行产品，从而获取收益。比如农行时时付产品，7日年化收益率3.46%，且5万元以内资金赎回可实现7×24小时实时到账。

2.保命的钱（商业保险，20%）

潘女士家庭仅有社保，未购买任何商业保险，对未来突发事件保障严重不足，建议增配意外、重疾及终身寿险产品。比如农行随e行交通保障意外计划、农银爱康宝等产品。终身寿险方面，应首先为家庭主要收入来源刘先生进行投保。

3.生钱的钱（基金，20%）

受中美贸易摩擦等因素的影响，当前A股持续震荡下行。直接投资股票风险较大，可考虑购买风险相对较小的基金产品。如果潘女士家庭平时无暇关注走势，可采用每月定投的方式通过长期投资以博取可观收益。定投推荐基金类型为股票、指数型基金，如（160716、161720等）。

4.保本升值的钱（大额存单，理财50%）

考虑到儿子将于2年后入小学，花销将逐渐增大。建议将25万元（50%）以及家庭结余储蓄作为子女教育金及其他理财目标的启动资金。投资方向可选择大额存单、结构性存款、银行投资风险为中低及以下等级理财产品。建议分配比例为20万元购买两年期大额存单，其余资金可购买一年期结构性存款产品。

5.税务筹划

根据个税新政，潘女士儿子入学后，应及时在个人所得税APP中申报子女教育信息。考虑刘先生为家庭主要收入来源，故建议全部由刘先生申请抵扣。申请后，每月可税前抵扣1000元，每年不超过12000元。同时，赡养60岁以上父母也可进行税前抵扣，如尚未填写相关信息也请及时申报（独生子女每年可抵扣24000元）。

理财师介绍：农业银行长沙分行私行部分部财富顾问 綦秀峰