编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。

红网时刻新闻6月8日讯（记者 吴芳）近年来，我国人口老龄化趋势日益明显。国家统计局发布的数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口达2.8亿，占全国人口的19.8%。在人口老龄化背景下，越来越多的年轻人也开始为养老生活做规划。

如何实现养老自由？近期，不少保险公司热推养老年金保险。那么，什么是养老年金保险？养老年金保险有哪些优缺点？购买有哪些注意事项？红网《保险100问》栏目第24期为广大市民朋友解读。

什么是养老年金保险?

养老年金险，也被称为“与生命等长的年金险”，是指以养老保障为目的的年金保险。

养老年金保险应符合两个条件：保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小干国家规定的退休年龄；相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。

养老年金保险在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式（部分产品可以按季度或月度给付），并且初次给付时间在被保险人退休后，通常是50-65岁之间。简单理解，就是年轻时交钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。

养老年金保险有哪些优缺点？

第一，强制储蓄，对冲长寿风险。养老年金保险，需要一次性或定期交纳保费，可帮助投保人养成强制储蓄的习惯，提前为老年生活打好基础。部分产品可附加万能账户，即如果这笔钱暂时不用，可放到万能账户，实现资金的二次增值。

第二，保障明确。养老年金险的保险金额写进合同，被保险人何时可以开始领取保险金，以及每次能领取多少金额，在合同中清晰载明，未来的保障明确。

第三，带有身故保障。很多养老年金保险都设有身故保险金，并且投保人可以指定受益人。但由于其一般只保障身故或全残，建议先把保障型保险配置齐全后，再考虑养老年金保险。

第四，流动性较差。养老年金保险作为专款专用，流动性较差，保费相对来说比较昂贵，中途退保可能会承受一定的损失。

如何选购养老年金保险？注意以下几点

保险金的领取时间

养老年金保险一般具有多个养老金开始领取时间供选择，建议大家根据自己对未来的规划， 确定初次领取养老保险金的时间。

详细了解保险金给付规则

不同养老年金保险的保险金给付规则差异较大。部分产品可实现“活到老，给到老"，且每年给付的保险金相同；还有部分产品，除了每年给付固定的保险金以外，还会在特定年龄额外给付一笔保险金。

建议投保前“货币三家”，且一定要了解清楚各项保险条款细则，例如，是保证领取保额还是保费，万能账户收益如何计算，保费豁免的触发条件有哪些等。也可寻求专业人士帮助，根据自己需求选择合适的产品。

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