编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。

红网时刻新闻9月23日讯（记者 吴芳 通讯员 江师）随着生活水平的提高，人们对保险的需求逐渐增加。我国《保险法》将保险定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。那么，投保任意一款保险产品之后，是否发生任何事故都能理赔？红网《保险100问》栏目第14期携手阳光人寿保险股份有限公司湖南分公司以案说险，为广大市民答疑解惑。

案例回顾

2020年4月，保险销售人员向32岁的牛女士详细介绍了意外险和重疾险，并告知了牛女士两款产品的保险责任和责任免除等内容。但是，牛女士认为自己还年轻，身体素质向来较好，且日常有去健身房锻炼，所以，不想买意外险或重疾险，牛女士的需求是想给自己买点养老类型的保险产品，以备应对自己和爱人退休后收入降低的情况。

2020年5月，牛女士顺利投保每年交费2万元的某款养老年金保险。

2022年8月，牛女士不幸确诊胃癌（晚期）。此时，牛女士的爱人听别人说买了重大疾病保险能获得较多的理赔款，甚至只要交几千块钱能赔付几十万上百万元。牛女士的爱人这才想起牛女士2年前投保的保险，牛女士的爱人以为也能获得几十万、上百万的理赔款，但是，根据该款保险产品的合同约定，保险公司应赔付客户所交保费的140%，保险合同终止。

案例分析

不同的保险产品保险责任不一样，如果当时牛女士投保的是重疾险，那么本次牛女士胃癌可能会撬动几十万、上百万理赔款的杠杆，但是，养老年金保险有其合同约定和特点，按照保险合同约定，保险公司赔付了牛女士所交保费的140%，保险合同终止。

风险提示

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。在人身保险中，保险人对被保险人因意外灾害、疾病、衰老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，给付预定的保险金，以满足其经济需求。根据保障范围的不同，可将人身保险分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。具体说明如下：

一是人寿保险

人寿保险简称“寿险”，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险、年金保险等等。

二是健康保险

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括短期健康险、长期健康险、重大疾病保险、医疗保险等等。

三是人身意外伤害保险

人身意外伤害保险是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害而致残、致死为给付条件的保险。

人身保险产品种类众多，并且细分后更加复杂，投保者规划保险产品时建议“组合拳”出击。另外，消费者需求的多样性及变动性，决定了人身保险险种和规划的多样性，请您慎重选择自我所需。

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