很多人在出游时经常纠结要不要购买航意险，航意险只是意外伤害险(简称意外险)的一种，意外险存在的乱象迎来了严监管，聚焦赔付率低、费率浮动范围大、佣金畸高、销售行为不规范等问题。10月13日，中国银保监会在官网发布印发《意外伤害保险业务监管办法》(以下简称《办法》)明确指出，深挖问题根源，从制度上有针对性地治理，涉及产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等，未来还有望降低意外险佣金费用水平。不仅如此，为保护消费者权益和促进意外险高质量发展，2021年意外险还迎来了13项改革举措。

据悉，《办法》从2022年1月1日起开始实施，并对办法发布前已经审批或备案的意外险产品，给予一定的过渡期。

有业内指出意外险渠道费用高达80%

说起购买意外险，很多人因为价格不高，手机轻轻一点就完成了网购，意外险作为最基础的保险配置社会需求广泛。记者观察发现，近几年来保费快速增长，其中财险公司的短期意外险增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已经高达30%。不过，单独从赔付看，意外险赔付率低、渠道费用高，有业内人士透露，特别是渠道费用奇高，甚至达到80%。

对此，在此前发布的意外险专项监管办法征求意见稿中，就提到对于保费规模超百万元，赔付率低于50%的产品，要及时调整定价；对于保费连续超200万元，赔付率低于30%的，要及时停售。

市场乱象引起监管持续关注，费率市场化就是今年的改革目标之一。早在2020年，银保监会就印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，提出2020年及2021年的13项改革任务。根据该文件安排，目前实施了一系列改革举措，包括启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。

记者留意到，今年5月下旬，中国精算师协会、行协、银保信联合下发了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》，这标志着意外险改革工作迈开新的一步，而且有望于今年落地。

有望下调意外险佣金费用水平

众所周知，产寿险公司意外险监管规则不一致问题由来已久，对此，银保监会有关部门负责人表示，将统一监管规则，形成产寿险公司一致适用的监管制度，规范意外险业务发展。而对于如何规范，据悉，将结合意外险市场清理整顿和专项检查工作，聚焦赔付率低、费率浮动范围大、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，深挖问题根源，从制度上有针对性地治理。

意外险费率和佣金费用水平是此次新规监管的重点之一，《办法》规定，将建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制。也即是说将通过完善精算制度、建立定价回溯与调整机制、规范费率浮动等，进一步保护消费者权益。其中对于建立与赔付情况挂钩的费率调节机制，将借鉴发达保险市场意外险监管经验，设定最低赔付率要求，对连续三年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式，保护消费者权益。

针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题，《办法》要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好地让利于消费者。