图片源自中国人民银行官网。

红网时刻1月11日讯（记者 肖娟）近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限区间管理。

所谓信用卡透支，是指持卡人从信用卡账户中预借现金，银行为持卡人提供小额现金借贷的功能。

来自央行的数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，这也意味着这一新规将涉及数亿持卡人。

2016年之前，信用卡透支利率一直采用日息万分之五的利率标准。2016年，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即万分之三点五。换算后，信用卡透支利率对应的年化利率上限约为18%，下限为13%。

不过，在“高收益覆盖高风险”的背景下，部分银行仍按日息万分之五，即年化利率18%收取透支利率。这一标准超过目前民间借贷利率司法保护上限LPR的4倍（目前为15.4%）的标准。

虽然信用卡透支利率不属于民间借贷的范围，但许多持卡人认为，银行作为金融机构，有一定的资金成本优势，借贷利率不应高于民间借贷司法保护上限。

因此，市场关心央行取消上下限区间管理，发卡机构是否会顺水推舟下调透支利率？市场预期，银行信用卡面临不断扩容的消费金融公司和互联网巨头的夹击，尤其是互联网巨头推出的“花呗”“借呗”“白条”，受众广泛，场景应用多元，不排除银行会进一步跟进，从而带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

事实上，由于央行、银保监会对房地产贷款集中度考核，设定银行房贷占比上限，近期“开门红”银行宣传的产品多为消费贷、经营贷等品种。以长沙为例，一股份制银行推出周年庆消费贷7折优惠，远远低于目前信用卡市场18%的透支成本，消费者在借贷时需酌情考量贷款成本，综合考量适合自己的融资途径和产品。

相关链接：

中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知

信用卡透支利率取消上下限区间管理 “花呗”等将受到有力挑战

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