长沙晚报10月17日讯（全媒体记者 刘琼萍）今年以来，随着保本型理财产品的逐渐减少，各种存款产品凭借较高的利率，逐渐受到稳健型投资者的青睐。不过，随着多次降准的实施，受负债端成本偏高、息差收窄影响，各类存款利率亦出现下调。2019年9月，定存利率创年内最大跌幅。那么，目前各类存款产品利率表现如何？投资者需要关注哪些问题？为此，记者进行了一番调查。

定期存款：城商行利率下调明显

据融360大数据研究院监测数据显示，2019年9月，各期限定期存款利率继续下降，其中3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期定存平均利率分别环比下降了0.5BP、0.3BP、0.7BP、1.1BP、2.1BP、1.5BP，整体创今年最大跌幅。其中，3年期存款利率降幅最大，平均利率为3.335%。“目前3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率则跌至一年前水平。”融360分析师刘银平表示。

今年9月市场迎来年内第二次降准，同时1年期LPR利率下降5个基点至4.20%，连续第二次下降。

从各类银行的利率调整来看，9月份大型商业银行的存款利率整体是上调的，股份制银行和农商行的存款利率变动不大，但城商行各期限存款利率均明显下调，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款平均利率环比分别下调了3BP、2BP、2BP、4BP、6BP、9BP，这也是9月份各大银行存款平均利率下降的主要原因。

结构性存款：假结构将显著减少

据了解，自资管新规出台以来，保本理财逐渐退出市场，但是追求本金安全，希望有类似理财产品的填补的客户需求仍然存在。作为保本理财的接棒者之一，结构性存款一度成为理财市场的“心头好”。

不过，记者发现，近四个月来结构性存款呈现出“量升价跌”的态势。据融360统计，2019年9月结构性存款发行量为750只，环比大幅增加36.36%，招商银行、农业银行、中国银行的发行量位居前三位；平均预期收益率上限为3.91%，环比下降8BP，自6月份以来，结构性存款收益率下行趋势非常明显。

在规模增长过程中，结构性存款的一系列合规问题和乱象也随之凸显。2019年9月，假结构性存款迎来整治潮。继9月北京市银保监局印发《关于规范开展结构性存款业务的通知》，决定对假结构性存款现象进行整治后，10月10日，银保监会再度点名假结构性存款，在《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》中，要求银行在产品设计方面不得以结构性存款假结构，替代保本理财，或按保本产品宣传销售。

“在强监管之下，假结构性存款未来将显著减少。”一位不愿具名的业内人士指出，当市场上大部分都是真结构性存款，对投资者的吸引力将大幅减弱，届时结构性存款规模可能会随之下降。

大额存单：利率仍处于高位

大额存单作为稳健型理财的代表之一，近年来持续热销。公开数据显示，今年9月，大额存单平均利率除了1年期和3年期略有下跌外，其他期限都有小幅上涨，而且3年期和5年期大额存单平均利率已经明显高于银行理财产品平均收益率。5年期大额存单平均利率更是升至年内最高水平，为4.541%。

值得一提的是，记者梳理资料发现，不同的银行大额存单利率有一定差别，国有大行利率最低，一般上浮48%左右，而部分农商行或城商行则上浮55%。

业内普遍认为，今年以来，在宽松的资金面之下，各类稳健型理财产品的收益率持续下降，大额存单长期品种的利率优势开始凸显，甚至要超过很多银行理财产品收益率，或将迎来爆发式增长。