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收益率可达4%,银行新推活期产品

来源:长沙晚报 作者: 编辑:吴芳 2018-11-20 09:12:00
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“双十一”的买买买,让不少人感慨钱包“瘦身”太快,想要快速给它“回血”,除了辛勤工作,理财也是个重要途径。但今年以来各大银行的理财产品收益率徘徊不前,“低利率”时期,怎样才能让自己的闲置资金不再“葛优躺”?

近日融360发布统计数据,多家民营银行和直销银行的活期存款创新产品收益率超过4%,而且大部分具有当日起息、随存随取的特点。那么这究竟是怎么样一类产品?靠不靠谱呢?记者对此进行了了解。

传统“活期存款”的创新版

活期存款大家都不陌生,它是一种存款户可随时存取和转让的银行存款,存款利率一般较低。据统计,上月各大银行3个月期存款平均利率为1.442%,6个月期存款平均利率为1.697%,5年期存款平均利率才突破3%。

但是今年有不少投资者发现,有多家民营银行和直销银行推出了“活期存款”产品,50元起存,能随存随取、当日起息、大额买入及赎回,收益率也要比货币基金高出一截,平均达到4%。

记者了解到,这种所谓的“活期存款”,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。具体操作流程是:投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池。投资者之所以买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

而银行之所以能给予投资者较高的利息,是因为发行这种存款产品的主要是民营银行以及直销银行,它们以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种新版活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款的资金,而这样高利率的贷款其收益基本可以覆盖定期存款的利息。

大部分利率可达4%

目前有8家民营银行和直销银行在发行此类产品。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品,还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品。

从利率水平来看,此类活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上,且很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右,相比活期存款创新产品收益率大概低1个百分点。

横向比较来看,提前支取的利率相比,蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高,提前支取利率为4.5%;其次为富民银行的“富民宝”,提前支取利率为4.4%。从定期存款(即满期取出)的利率来看,振兴银行的“振兴存”产品利率最高,满120天即可达到5.1%。

从起息和提现角度来看,这些产品基本在23:00前购买都能实现当日起息。但在支取方面,有两款产品需要注意,“升级存”和“定活宝”若正常支取(即能按照提前支取利率计算利息),需要T+1日到账;若实时支取,需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息,最终能拿到的利率就很低。所以投资者在购买此类产品时,一定要仔细阅读产品说明,尤其是灵活性要求较高的投资者,更要详细了解起息和支取规则。

记者了解到,作为本土民营银行,湖南三湘银行目前暂时尚无此类产品,但从该行微信公众号来看,有一款智能存款,最高年化率为4.05%。

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