春节将至，然而对于不少上班族来说，最大的期待莫过于年终奖了。俗话说得好，“你不理财，财不理你”。年终奖已在路上，这笔在工资之外集中发放的财富，做好使用规划和理财规划尤其重要。

　　■ 罗 荣

　　预留流动资金

　　现代人越来越崇尚消费，信用卡的使用频率非常高，经常会分期还款或逾期。而信用卡的分期手续费和逾期罚息是非常高的，建议大家理性消费，分期付款这种事还是少做为妙，除非是免息。所以，大家拿到奖金之后，首先要考虑到的是自己的信用卡都及时还上了没有，有没有遗漏。

　　相信拿了年终奖着急房贷提前还款的人还不少，但这个想法值得商榷。“你如果说低成本的按揭贷款去还掉，可能得不偿失，房贷的成本是最低的，贷款利率水平不会超过5%，你到银行去买一个普通的理财产品，它的收益水平基本上都超过5%。”

　　春节是家庭消费高峰，年末理财还需提前计划，预留出春节期间流动资金，把握收入和消费的平衡，保留一部分流动资金。尤其是眼前，购买年货、孝敬父母送礼品得开始准备了，老人小孩红包和朋友聚会等开支也得有所安排。另外，建议大家预留出一部分应急资金。

　　配置适量保险

　　不少人都会在春节度假，或者返乡；过年跑亲戚也是少不了的事。奔波外出，为自己或者家人，不妨考虑用年终奖购置保险，如重疾险、延误险。重疾险的优势，就是实惠，每年缴费较低，灵活性也比较强。其中，重疾险也有带储蓄性质的种类，通常称为两全保险。

　　有保险公司人士表示，部分市民对购买重疾险还是有一些认识误区。其中一个典型的错误认识就是，“有医保了，就没必要买重大疾病险了”。事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。

　　另外，从年终奖的发放周期来看，也是一年一次的，这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此，如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话，应该会给投保人带来更多的实惠。

　　银行理财

　　在考虑了流动性和保障性后，对剩余的资产可以根据自己的风险偏好进行投资理财。

　　从目前的情况来看，银行理财产品依然是广大职场人士的首选。一是安全稳定，二是方便省力，每到季末、半年末、年末这种节点，收益率往往还不错。”

　　一般来说，银行理财产品较之于其他投资途径而言，向来是安全系数相对较高的，用年终奖购买银行理财产品是不错的选择。但是相对来说，银行理财产品的门槛较高，起点大多在5万元、10万元人民币以上，对于一般的上班族来说，一次性拿到超过5万元年终奖的概率并不大，较适合有原始资金积累的网友。

　　基金定投

　　所谓基金定投是指在固定的时间以固定的金额（如5000元）投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。简而言之，定投就是定额定时买基金。

　　由于基金"定额定投"起点低、方式简单，所以它也被称为"小额投资计划"或"懒人理财"。

　　基金定投的好处就是因为以固定金额投资，在低位时会购入更多份额，高位时购入份额变少，能降低平均持仓成本，等价格回中高位时卖出获得收益。

　　量身定制投资规划

　　说到底，年终奖打理这个话题，收入是基础。年终奖理财因人而异，有些人由于年终奖收入整体基数不高，更加适合于短期、流动性好的货币基金、短期理财等；而对于年终奖收入较高的群体他们更加注重财富的保值、增值那么高收益的基金、保险以及权益类产品都将会是不错的选择。

　　如果年终奖在1万元以下，要以灵活性为主，投资者可以选择低门槛的货币基金、基金定投等理财产品。

　　如果年终奖在3万元至9万元，可以遵循“532”原则：即把年终奖按50%、30%、20%的比例进行合理划分，50%的比例投资于银行理财，因为每逢岁末年初，银行理财产品的收益率往往比较高；30%的比例可用来配置基金，以提高整个投资组合收益率；剩余的20%可以购买保险以及投资流动性强的存款类产品。

　　对于年终奖10万元以上的投资者，可优先考虑信托、私募等复杂产品。虽然此类产品的投资起点都在100万元以上，不过对年终奖超过10万元的人士来说，手里拥有百万资金或许并不是一件困难的事情。

　　年终奖金额不高的朋友也不应该忽视理财，毕竟聚沙可以成塔，理财的习惯是慢慢培养的。