湖南金州律师事务所高级合伙人、知名媒体评论员、国家“双千计划”法学专家陈平凡。

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　　红网长沙3月28日讯（时刻新闻记者 肖娟）上周末的一篇《刺死辱母者》再次把高利贷推上舆论的风口浪尖。高息民间借贷为什么会还不清？借入高利贷后，借款人为什么陷入被动？当借贷无门，求助于民间借贷时，需要注意哪些“套路”？在做实业时，避免生意失败后家庭负债累累，是否有资产风险隔离的方式方法？近日，记者联系了湖南金州律师事务所高级合伙人、知名媒体评论员、国家“双千计划”法学专家陈平凡。

　　高利贷为什么还不清？都是套路

　　报道指出，山东女企业家苏银霞曾借款135万元，月息10%。但在支付本息184万和一套价值70万的房产后，仍无法还清欠款，欠款17万元，并遭到暴力催收。

　　高利贷为什么会还不清？“民间借贷通常是先还利息，而且可以利滚利，就是所谓的复利。”陈平凡表示，尽管根据最新的民间借贷司法解释，利率超过年利率36%的,超过部分的利息约定无效；但部分高息民间借贷远高于36%；部分则通过“砍头息”的方式绕过36%年利率规定。上述案例中，约定10%的月息换算成年息高达120%，远高于国家规定的合法年息36%的上限。

　　陈平凡表示，此外，高利贷还通过股权融资或不动产作为标的进行变相高利贷，高息借贷比较隐蔽也是高利贷还不清的原因。“比如，贷款时将借款人的房产作价100万元（低于市价）卖给放款人，约定借款人200万元赎回。这其实也是变相的高利贷。”

　　借款人为什么被鱼肉？放贷人往往更懂规则

　　伴随高利贷逾期而来的，往往是暴力催收，山东辱母杀人案中只是揭开了冰山一角。现实生活中，由于深知高利贷的后果，人们往往对高利贷避而远之。究竟是哪些人会去借高利贷？

　　业内人士指出，主要是一些有需求但缺乏融资渠道的企业，需要资金临时周转，此外，一些不明真相、缺乏控制力的人也是高利贷的受害者，如一些涉世未深的学生。

　　不论是之前曝出的裸条放贷，还是“套路贷”，都呈现出一大特点：就是放贷人比借款人更懂法，甚至通过一些合法的方式不断将本金滚雪球，这往往也是借款人后期被动的一个原因。

　　借贷前，哪些是借款人必须要注意的，避免钻入圈套？陈平凡提醒，借款人一定要看清合同，“有的民间借贷利息不是很高，但有名目繁多的第三方费用，如会计费、评估费、抵押费等；有的民间借贷有高额的违约责任，一旦逾期就有高额的罚息；贷款金额和欠条数目不一致等，这些都是借款人要注意的。”

　　此外，放贷人善于保留证据，如欠条、银行流水等证明资金去向，甚至在催收时进行录音录像，通过激化矛盾让借款人先动手打人、辱骂等证据，在后期的诉讼环节反而占优势。

　　专家提醒：远离高利贷，不要饮鸩止渴！

　　借贷者如何避开这些套路？借贷后，贷款人如何抽身？“首先是人们要有风险意识，远离高利贷，不要饮鸩止渴。”陈平凡表示，事先的预防比事后的追损更重要；此外，办企业需要量体裁衣，不要一味求大求全，当有资金需求时首先要求助于正规贷款机构。

　　“一些企业家倾注了大量的心血，当面临生意可能失败时往往不甘心，主动追加投资甚至求助高息民间借贷。根据我国公司法规定，股东以其出资额为限对公司承担责任，但在融资过程中，家庭资产和企业之间缺乏有效的防火墙，未能进行风险隔离。尤其是一些企业家为企业进行担保，从而将企业财务风险蔓延到家庭财产风险。这也是部分企业家生意失败后负债累累，难以东山再起的原因。”

　　名词解释：砍头息

　　砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。如出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除，给了借款人8万元，而借款人则给出借人出具了10万元借据的情形，即借据记载的数额大于实际借款的数额。