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昨日，《21世纪经济报道》报道，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（下称征求意讲稿），对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。
《21世纪经济报道》援引一位国有银行电子银行部人士称，央行在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。
“这对于线上金融来说，是个重大利好。”浦发银行长沙分行零售业务部一负责人告诉记者，“不管是传统商业银行，还是新兴民营银行、互联网银行，未来都可实现金融业务的线上生存和竞争。”
现状
“面签”成互联网银行绕不过的坎
目前，各大商业银行都推出了“直销银行”；以腾讯微众银行为代表的纯互联网银行也开始生根发芽。但远程开户一直有一个绕不过去的坎。上述浦发银行长沙分行零售业务部负责人士分析认为，2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。
因为这12年前规定的开户铁律，目前各大商业银行推出的直销银行，也仅仅是开立电子虚拟账户为主。直销银行虚拟账户定位为个人结算账户，具备完整存贷汇功能，规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。
《21世纪经济报道》的报道中也提到，对于银行业务之本的开户问题，远程银行、人脸识别等技术手段可以达到实名认证的同等效果，但出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，远程开户的松绑则为此提供了可能的解决方案。
[延伸]
现有直销银行如何开户？
民生直销银行相关人士介绍，注册时提供姓名、证件号等身份信息，以及常用手机和邮箱等。但直销银行并不简单依据上述信息就为客户开立账户，其还要与行内借记卡等信息进行比对校验。对于他行客户，由于第三方支付机构虚拟账户已与各家银行银行卡关联，留存了大量银行卡开户信息，因此，银行还会通过这些第三方机构间接获取客户信息，完成信息校验比对。当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”（未在银行柜台开立的电子账户）。这种账户可以办理存款，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能。与之相对应的强实名电子账户，则可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。
焦点
远程开户强调风险控制
“相信央行出台的具体细则中，会特别强调反洗钱等风险控制问题。特别是对于新开户的用户来说，其身份信息的核实可能还是需要在网点办理。”上述浦发银行长沙分行零售业务部负责人士表示。
要规避的风险不止反洗钱。《21世纪经济报道》中的一位接近监管的权威人士表示，人民银行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段。此前部分商业银行已经可以通过远程VTM机办理相关业务，但近两年互联网金融的蓬勃发展对远程开户提出了新的要求。征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。
[延伸]远程开户如何规避风险？
《21世纪经济报道》提及，征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。“自证”的内涵，上述接近监管的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法、权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而非外部迫胁。在远程银行客户身份识别上，征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。
影响
传统银行的线上金融亦将获利好
未来随着征求意见稿和细则的落地，线上开卡将更为普及。这对线上金融来说，是一大利好。目前，国内直销银行军团已超过20家。除民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要激进得多。
近来，民营银行，尤其是互联网银行的势头不容小觑。1月4日，在国务院总理李克强的见证下，腾讯领衔的前海微众银行(俗称“腾讯银行”)放出了第一笔3.5万元的贷款。该笔贷款通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。后台软件系统识别出申请人身份，并与公安部身份数据匹配成功，同时，通过微众银行进行相关数据分析，判断具体授信额度。
除开新兴互联网银行外，传统银行对于互联网的依赖度也大幅提升。如果远程开户正式松绑，将会让传统银行实现金融业务更多向线上转移，降低批量开设物理网点的高额成本。
来源：红网
作者：卜盎
编辑：吴芳
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