(中国银行湖南省分行财富管理中心投资顾问 黄超)

　　红网长沙8月22日讯（记者 吴芳）结婚、买房、买车、生子……不少80后组建了自己的家庭，上有老，下有小，面对高昂的日常开支，生活压力越来越重。家住长沙星沙的郭先生每个月工资4000元，副业收入3000元左右，妻子在商场金店上班，工资3200元，家里的成员还有父母和一名一岁半大的小孩，家庭每个月的平均开支包括：房贷2650元，人情500元，水电煤气费200元，交通费250元，一家人生活费2000元。
　
　　“老婆上班太远，我们打算尽快存钱买车，”郭先生称，他家庭月收入约1万元，暂时无投资，希望在三年内实现买车的计划。
　
　　理财规划
　　
　　“郭先生是一个典型的中等收入家庭，月结余占比45%，说明储蓄能力不错，”中国银行湖南省分行财富管理中心投资顾问黄超分析，随着时间的推移，郭先生的家庭生活支出、赡养老人支出、孩子成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭暂时无投资，过于保守，建议郭先生把收入进行合理的资产配置，从而实现理财目标。
　　
　　保障方面：
　　
　　目前，郭先生家庭几乎没买保险，家庭保障明显不足。夫妻中如任何一个人出现意外或重大疾病，都会给家庭带来巨大压力。所以我们建议首先考虑完善家庭保障，再进行合理的投资。建议从每年收入中支出10%左右为家人购买适当的商业意外保险，主要以郭先生为主，同时可以适当为父母投保医疗、疾病险，将来为孩子购买意外伤害和医疗保险。
　　
　　投资方面：
　　
　　首先，二人可各办理一张信用卡，日常开支大部分可以用信用卡支付，提高资金的使用效率。目前郭先生每月还房贷2650元，建议最好提取住房公积金还款。这样可以有效利用公积金，为将来供车减轻压力。
　　
　　建议每个月用结余的20%作家庭应急准备金，至少保留1万元以备不时之需，其中的5千元可以购买货币市场基金以提高资产增值能力。鉴于父母亲年龄随年逐渐增高，家庭应急准备金也应随之逐年增长。
　　
　　此外每个月剩余70%做长期储蓄，作为购车储备和孩子教育金储备。长期储蓄中，可按6:4的比例投资定期存款和基金定投。如果资金积累到5万元，可以考虑购买稳健类银行理财产品。
　　
　　购车方面：
　　
　　郭先生希望尽早买车，但车子是纯消费品，每年的保养+油费+路费+保险需要2-3万左右，对于他目前的家庭财务来说，压力过大，建议此理财目标适当延后。另外，建议郭先生购车时申请车贷，如果因购车将积累的资金一次性使用是非常不理智的。预计1年之后，长期储备资金累计到4万元，就可以作为购买价值10万元汽车贷款的首期，这样就充分利用了财务杠杆扩大家庭资产。