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车险费率改革定调
近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算，并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。
业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同；考虑赔付率、出险率等因素。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。同时，此轮车险费改不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。
保监会副主席陈文辉近日表示，商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为了防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险，行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。
6月末召开的“2014车险联席内部大会”上，与会人士透露，根据最新进度安排，车险费改的实施步骤将分三个阶段：首先由行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。其次，行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。再次，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。有内业人士预计，车险费改启动有望于今年底启动。
车联网改造车险定价体系
与此同时，车联网正在对车险业态造成影响。业内人士指出，车联网改变了车险产品的定价体系，而人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品。车险公司正在寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。
中国证券报记者了解到，目前车联网保险的主要定价依据来自UBI(UsageBasedInsurance，基于用量的保险)与OBD，前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式；后者是一种车载诊断系统，通过传送汽车各类行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。在国际车联网保险成熟市场上，保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据，对车主各自驾驶行为进行模型验证，对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。
业内人士认为，保险公司在考虑布局车联网时需要考虑OBD、UBI设备与保险车辆的关联，防范骗保风险，同时做到即时掌握车主驾驶数据，作为调整定价费率的参考依据。由此，掌握有效的车主驾驶信息大数据成为车联网保险产品的重要目标。由于车险网技术应用时间并不长，真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大，可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程中出现偏差，进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度，最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。
业内人士表示，车联网保险兴起的前提条件，应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备，帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据，建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型，使保险产品定价更趋于精确合理。未来，保险公司的产品定价与核保工作，都有望通过功能更多的“计价器”自主完成，从而简化车险业务架构。而对保险公司来说，需要在寻求商业模式变革的同时，严守监管部门的“政策红线”，着力把控车险费率市场化改革和大数据模式创新中可能出现的风险。