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　　银行“卖保险”下月施新规
　　银保新规能终止“存款变保单”吗？

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　　“3·15”以来，在本报财经工作室收到读者的诸多金融消费投诉中，超过八成是指责保险销售误导以及本金亏损。从今年4月1日起，随着中国保监会、银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称“新规”）的执行，市民反映较为集中的“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等问题可望有所改观。

　　为“将合适的产品销售给合适的人”，新规要求，4月1日起，银保渠道销售的保险产品犹豫期从10个自然日延长至15个自然日。对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁，或期交产品投保人年龄超过60周岁的，必须由保险公司人工核保。银行网点应以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，不得使用“联合推出”或者收益率等类似理财产品的用语，以避免出现“存单变保单”、适销不对路等问题。

　　关注一 犹豫期延长至15天

　　新规指出，保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。因为犹豫期事关是否全额退还本金，对投保人尤其是被误导的投保人而言非常关键，因此该条款无疑是项利好。

　　提醒

　　了解合同关键条款，弄清犹豫期哪天截止

　　长沙市民何女士的母亲曾在银行网点购买了银保产品，扣完款签完合同，被告知“阿姨你回去等吧，我们会通知你的”。等接到通知去领正式合同，才发现所谓的犹豫期早已经过了。

　　关注二 填写保单不再“可代填”

　　新规指出，银保销售人员不能代替投保人填写保单。记者了解到，此前很多银保销售人员会为投保人代填保单，最后由投保人签字，而不再“可代填”能防止误导，也督促投保人主动阅读条款说明。

　　提醒

　　老人投保最好有子女作陪

　　市民鲁女士的母亲两年前独自购买银保产品，经销售人员一番劝说而在代填保单上签字，前不久母亲急症需手术治疗，却难以领取保险金。记者注意到，银保销售产品对老人家吸引力在于“有收益，有分红，比银行存款强，还能有额外保障，受益人还可填子女。”由于合同条款大多晦涩难懂，建议老人将产品说明带回家，与子女商量，弄清楚期限、领取本金时间等细节再做决定。

　　关注三 保险公司将发提示短信

　　新规要求，凡是在银行购买了保险产品的市民，保险公司须在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费且在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信，内容包括保险公司名称、产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读合同条款。投保人无手机联系方式的，保险公司应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。

　　提醒

　　留下本人手机号码，并注意阅读风险提示

　　区别于存款和银行理财产品，保险的分红和收益大多并不确定。新规要求，不同的保险产品需有对应的风险提示语，譬如：分红险将明示“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的”；万能保险则提示“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的”；投连险则将提示“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性”等。