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　　红网滚动新闻记者卜盎 长沙报道

　　存单变保单，买银行理财产品结果买成了代销产品……不少理财投资者都碰上过这样的麻烦事。
　　
　　“买时不仅要看清楚产品的类型，还需要区分是银行自营还是代销，另外，包括预期收益率、到期日、起息日等细节也要特别关注。”近日，湖南省内一家银行资深理财专家告诉记者，投资者要想规避理财误导，第一步就是要看懂理财说明书。
　　
　　区分产品类型
　　
　　五个步骤认真看，避免存单变保单
　　
　　“我们在工作中碰到过许多老年人，被误导买了期缴型保险产品，提前退保还得承受本金损失。其实在购买的各个环节，都有很多办法可以杜绝这种风险。”这位理财专家拿出一份保险产品说明书和保险合同。“保单有明显的标识，是什么险种，什么公司”。
　　
　　在保单上记者还发现，在投保人的签名栏上方，有一行浅灰色的风险提示字体，而且特别强调要投保人本人进行抄写。“如果这两行风险提示，不是投保人本人抄写的话，投保人完全可以对保险公司提出抗议，这是一种违规销售。”
　　
　　另外，在银行柜台完成保单填写和购买后，会有一份购买回单和保险合同交由投保人。“投资者回家后，如果发现是保单，可以在犹豫期内马上退保，这个期限退保仅有小额手续费支出。”理财专家认为，防止存单变保单共有五个步骤，任何一环起了作用，都能避免被误导。这五个步骤分别是：确认销售渠道、看清填写单据、检查回单、检查合同和在犹豫期退保。
　　
　　除开区分保单与理财产品，也要对理财产品的投资方向进行了解。
　　
　　不同的投资方向、投资标的，风险程度会相差很大。投向股票、基金等领域的理财产品的收益表现与股市相关，净值波动较大，需要投资者有较高的风险承受能力和对股市走势的基本预判能力。否则购买了在股市高点建仓的理财产品，投资者将面临漫长的等待解套过程。如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种的字眼，那么此类产品多属于低风险理财产品。
　　
　　关注保本与预期收益
　　
　　收益偏高的产品往往不会保本，风险也偏高
　　
　　有许多投资者抱怨:“明明宣传的收益率有10%，为什么到手时只有6%呢？”这是因为理财单一般所提到的只是“预期收益”。
　　
　　“预期最高收益率不代表实际收益率，而且收益偏高的产品往往不会保本，只能说根据同类产品的历史表现来看，银行会评估出一个低风险与高风险的区别，低风险产品基本能够保证兑付。”理财专家指出，理财产品说明书，要关注是否有“保本”字样，对于老年投资者来说，保本型产品虽然收益率偏低，但更适合他们的风险承受能力。
　　
　　事实上，任何一款理财产品通常都会面临信用风险、流动性风险、利率风险、政策风险、管理风险、延期风险、理财产品不成立的风险、信息传递风险以及其他不可抗力的相关投资风险。在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购买理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品。首次购理财产品的投资者，银行往往会有风险评估环节。
　　
　　另外，许多理财产品标明的“年化收益率”，并不等同于产品的到期收益率，还需要考虑到投资期限的长短。比如一款3个月期的理财产品，年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，因为这个“4%”是12个月的收益率，3个月到期时拿到的收益应该是1000元。
　　
　　留意各种期限
　　
　　理财产品一般不得提前赎回，需做好规划
　　
　　“认购期、起息日，到账日，以及投资期限，这是投资者要特别看清的地方。一般来说，理财产品不得提前赎回，所以要提前做好资金安排。”上述理财专家提示，看理财产品期限不仅要看产品的收益期，还要重点关注以下几点。
　　
　　首先，看客户认购日到产品成立日之间资金有无计息。如果认购日到产品成立日之间资金没有计息，投资者应该尽量等到募集期的最后一天再认购。其次，看资金到账日。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金到达投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金是不计息的。此外，还要看产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回的条款。提前终止一般是银行的“权利”，银行提前终止一款产品的原因一般是受到外力的影响，比如外汇产品因为国际期权强行行权而终止；国家政策的变动等等。最后，大多银行理财产品是封闭运行，其间不得提前支取。“我们碰到过客户，因为购房等原因要提前支取却无法实现的情况，因此不建议投资者把所有资金用于理财投资。”
　　
　　小窍门
　　
　　这样看理财说明书更靠谱
　　
　　由后及前看。风险提示大多出现在说明书的末尾。
　　
　　由浅及深看。先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的。
　　
　　由小及大看。先看小字，再看大字。多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。
　　
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