湖南金信融资担保有限责任公司——花炮企业互助贷

产品特点：为解决花炮企业融资难题，突破花炮企业集体用地、无抵押的瓶颈，公司开发“花炮互助贷”产品。

产品要素：

社会效益：

公司成立于2005年，“花炮互助贷”已经累计为花炮企业融资23.6亿元，年担保费率逐年降低至1%。在抵押物严重不足的情况下，依据企业经营状况、未来发展前景作为贷款评审依据，为中小微企业融资探索出了一条融资新路，有效降低了企业的融资成本，为浏阳花炮产业的发展壮大注入了动力，促进了产业整合和区域经济发展。

专家点评：

湖南省融资担保协会专家委员会委员 余海洪

浏阳是烟花行业标准制定和执行的先导区，拥有高密度的花炮产业集群，浏阳花炮属国家地理标志产品。依据民用爆炸物品安全管理条例及易燃易爆生产企业的安全管理规定，花炮企业选址远离城镇规划区和居民聚居点，建设用地多为集体用地，产品销售季节性明显，存货周转慢，回款周期长，且流动资金需求量大，银行直接融资较难。

“花炮企业互助贷”以互助增信的创新方式、不同于互联互保信用贷款的产品模式解决了花炮企业抵押物不足的融资难题，对花炮产业集群以及区域经济发展起到了较好的推动作用。

产品特色：

1.抱团增信，审批快捷。花炮企业自主出资成立花炮行业互助发展协会平台，每一名会员企业可享用的增信余额上限为其出资额的10倍，会员企业申请担保贷款时需取得其他成员的认可并提供增信，依贷款额度由1-N户会员企业为其提供增信保证，会员仅以在互助协会平台出资额为限承担保证责任。

2.同业互助，资源共享。互助小组内会员企业既是同业竞争对手，更是同质化的紧密合作伙伴，生产经营过程中所需的原辅材料、生产设备、技术人才以及下游客户群均可共享互帮，如互助组某会员出现经营困境时，亦可成为其他会员的代工企业或直接托管给其他会员运营。

3.建立奖惩机制，推动内部信用建设。互助协会按担保费(融资总额)的一定比例提取风险准备金，经营状况良好且守信会员，从担保贷款放大倍数、信用额度、担保费等方面给予正激励。会员企业如因经营不善发生风险代偿，首先由互助协会向担保机构代偿，再由互助协会牵头，除全面追偿申请担保贷款的会员企业外，依在互助协会的出资额为限，依次由增信小组会员、互助协会风险准备金、其他会员分别承担。依法追偿代偿款项后则按上述顺序反向分配进行弥补。

建议：

一是关注国家安全生产与环保等政策变动、烟花爆竹燃放区域规定以及居民消费习惯变化对行业市场饱和度的影响；

二是规避同一行业信贷投放集中度过高的系统性风险，设定该产品授信总额以及单一企业担保额度上限；

三是基于行业集群密度高，生产经营历年数据与当期指标等大数据能快捷形成客户画像，可选定合适的会员企业做参照样本，以定性与定量分析相结合建立简易评分卡模型，录入申请贷款或增信企业基本资料及相关财务数据后生成系统打分，进行授信准入和风险识别自动筛选，简化流程提高业务受理与项目评审的时效。