红网时刻新闻10月15日讯（通讯员 肖雄）中小微经济主体是经济持续稳定增长的重要支柱，但长期饱受融资难、融资贵问题困扰。优化产品服务，助力小微个体发展，是澧县农商银行的重要使命和担当，也是该行服务实体经济的重要着力点。在实行差异化利率定价、线上金融产品、精简贷款审批流程等系列措施后，该行现又将存货质押贷款打造为特色产品进行推广，为产品链末端的地方产业融资发力，打出组合拳，直击中小微融资痛点。

大胆搭建风险模型，构建可复制融资产品

澧县农商银行始终坚守定位，奋力在普惠金融最前线，紧跟地方党政财税政策，主动靠前服务，扎实推进金融政策落地。

去年以来，面对不断升级的中小微企业和个体经济融资压力，传统的不动产抵押、保证担保等方式远不能满足资金需求，尤其发展初期的企业，净资产少、盈利水平有限，传统贷款方式受到严峻挑战。澧县农商银行积极探索并深化实践，优先在涉农领域选取两户，进行存货质押贷款试点，质押存货分别是粮食和鲜果。利用多年来的涉农经验，该行对相关农业上下游贸易行为的真实情况、效益水平、周期长短等进行综合评估，分别对湖南洞庭春米业有限公司发放了800万元的粮食质押贷款，对湖南神州庄园葡萄酒业有限公司发放了500万元的葡萄质押贷款，质押贷款融资金额分别占其短期融资金额的10%、11%。

对于融资需求企业和个体，存货质押贷款准入偏向于考量生产经营情况、存货占有或流转量等，对于不动产或实有资本等因素降低，加快了准入、评级、预授信过程，建立了企业（个体）、银行、第三方监管公司的新型合作模式。对存货物品的控制，是质押贷款风险的关键性因素，通过三方的交流磨合，建立了成熟的仓库物联网监管与现场货物管理模式，将风险点降到最低，有力保障了存货质押贷款的安全性和复制性。

多场景应用推广，助力小微短期融资

位于九澧门户、洞庭沃土的澧县，经济历来活跃，中小微企业数量多、行业庞杂、地点分散，要充分发挥存货质押贷款的便利性，就需发挥农商银行网点分布广、人员众多、扎根基层深的特点，坚持“走找想促”，主动服务，才能与普惠金融需求相契合，实现精准滴灌。

6月以来，澧县农商银行信贷部门频繁对接农业部门、乡村振兴部以及同葡萄协会、其他商户深入沟通交流，尝试在其他行业推广存货质押贷款模式，对接了数十家加工型小微企业和种养专业合作社等。在种植阳光玫瑰的红湖片区、粮食收购的澧阳平原片区以及材料加工的工业园区等区域深化存货质押贷款合作。

各行业不同，在质押贷款具体操作上略有调整，例如澧县农商银行对纸业加工的企业，质押采用总量控制模式；对于果品购销的合作社，质押采用逐笔登记的方式；对鲜活、粮食、工业材料设定不同质押率标准等，总之，旨在牢牢把握各企业在供应链中的实际交易，再针对存货物品灵活质押登记，才能创新金融服务，真正顺应市场而为，最大化让利中小微企业。

快捷便利的存货质押贷款，受到众多中小微企业一致好评。仅仅8、9两个月，该行便发放了9户、5210万元的存货质押贷款，业内亲切称呼为“冷链贷”“仓储贷”“现货贷”，解决了众多企业和个体短期融资困难的问题，助其实现增产增收。在存货质押贷款上，加权利率仅为5.5%，低于不动产抵押贷款基准利率110个BP，贷款期限长达24个月，旨在进一步降低中小微企业或个体融资成本，全力支持地方普惠金融发展。

精细全周期服务，力争成为最佳成长伙伴

在普惠金融主体成长发育的过程中，澧县农商银行以高度契合的金融服务陪伴左右，深度融合企业发展和金融支持，尤其在发展初期，以存货质押贷款、线上小微企业流水贷、潇湘财银贷等方便快捷的信用质押方式进行融资。针对主体不同阶段情况，支持无还本续贷、利率优惠等差异化、特色化服务。另一方面，在质押存货进行采购、销售阶段，将现金业务延伸至生产经营的方方面面，全面畅通结算渠道。利用现金存取款绿色通道、推行手机银行、网上银行、收单等方便快捷的资金支付结算方式，畅通资金汇划渠道，让普惠金融真正惠万家。

同时，进一步优化信贷流程，缩短存货质押贷款办贷时限，加速存货质押贷款的考察、评估、授信及放贷过程，切实降低企业贷款成本，对融资需求大的主体，推行组合担保方式，解决融资难题。

后阶段，澧县农商银行将不断优化存货质押贷款品种，开放粮、棉、油、生鲜、工业原料等存货品类，打造成特色名片，结合整村授信计划，将该产品广布于物产丰饶的鱼米之乡，让澧县农商银行的普惠金融道路更加坚实。