红网时刻新闻2月27日讯（记者 吴芳 郭雅倩 张馨心）“年前公司发了年终奖，过年期间除了给父母老人包红包，手里还剩一些闲钱，有没有好的理财产品推荐？”“理财小白，有5万元闲钱，如何才能实现收益最大化？”……近日，不少网友线上热议，讨论闲钱如何打理。

新年伊始，哪些理财产品更具性价比？如何进行资产配置，实现财富的保值增值？红网时刻新闻记者进行了了解。

收益“冲高”，银行长周期理财年化收益率达5.0%

“新资金专属高达4.05%，灵活理财高达3.53%”“历史业绩优异，让您新年财富翻新篇，30万起，业绩比较基准3.9%”……记者注意到，开年以来，不少银行业内人士在朋友圈推荐理财产品，部分产品年化收益率达5.0%甚至更高。

记者登录工商银行、招商银行、光大银行、长沙银行、渤海银行等银行的手机银行看到，多家银行的灵活理财产品收益率普遍为2.5%左右，少数达3.0%。半年甚至更长投资期限的产品收益则更高，例如，光大银行一款代销理财产品，持有90天后可赎回，近1月年化收益率达5.81%；长沙银行一款1万元起投，周期为455天的理财产品，成立以来年化收益率为5.56%。

“我的闲钱只有几万，买了1万元灵活理财，需要用的时候可以及时取出来，很方便；其他购买了中长期限的稳健理财产品，这样收益相对更高。”长沙一位上班族周女士介绍。

部分银行较长期限的理财产品，收益率达5.0%。

银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2023年）》显示，截至去年末，银行理财产品存续规模为26.80万亿元，每月平均收益率2.94%，累计为投资者创造收益6981亿元。

整存整取PK大额存单 部分银行利率相差较小

2023年底，继国有大行下调存款挂牌利率后，多家全国性股份制银行也随之进行调整。此次下调后，银行个人定存挂牌年利率普遍降至2.7%以下。

长沙银行大额存单和定期存款年利率对比。

此外，记者注意到，多家银行的定期存款与大额存单的年利率逐渐缩小，部分甚至达到一致。如对比长沙银行3个月到3年期的定期存款和大额存单，其年利率仅相差5个基点，以20万元存1年定存和大额存单为例，利息分别为4000元、4100元，仅相差100元；工商银行则相差35个基点，利息相差500元。

“我们行的大额存单与普通定期的年利率是一样的，在买不到大额存单的情况下，3年期、5年期的存款也比较受欢迎。”长沙一家银行的工作人员表示，今年利率可能还会降，建议投资者尽早锁定收益。

业内：存款利率仍有调降空间

随着资管新规的落地，银行理财打破刚兑，越来越多的投资者转向定期存款等稳健类产品。

中国人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示，2023年12月末，本外币存款余额289.91万亿元，同比增长9.6%。人民币存款余额284.26万亿元，同比增长10%。

人民银行湖南省分行公布的数据显示，2023年末，全省金融机构本外币存款余额77674亿元，同比增长10.7%，高于全国1.1个百分点。

银行存款利率是否还有继续下调的空间？业内表示，目前来看，存款利率仍有一定调降空间，随着存款利率持续走低，定期存款对个人投资者的吸引力逐渐减弱，部分存款资金可能会流向银行理财、公募基金、保险产品之中。

如何打理“钱袋子”？理财师：分为四笔钱，组合投资

在存款利率下行趋势下，手有闲钱的投资者，应该如何进行资产配置，打理好自己的“钱袋子”？

“一部分闲钱可以买灵活理财，这个是可以随时支取的；一部份买存款产品，其中短期可以买安存宝，一般可获取中间档位的收益；长期可以存3年定存，参考年利率为2.0%，如果有20万元可购买大额存单，3年期年化收益率为2.6%。”光大银行一位理财师表示。

“投资理财应遵循两个基本原则：一是分散投资，二是根据自己的风险承受能力来组合投资。”另外一位理财师介绍，可以将闲钱分为四笔：要花的钱、保障的钱、增值的钱和保值的钱。要花的钱，应重点考虑流动性，可购买银行灵活理财；保障的钱，重点考虑风险的防御，重疾险、意外险等是不错的选择；增值的钱，重点考虑收益性，如基金、“收益进阶”类产品；保值的钱，可通过配置“固收+”理财、定存、大额存单、储蓄国债等，使财富稳健增长。最后，提醒投资者理财有风险，应结合自身的风险偏好进行投资理财。