近日，多家银行加码消费贷营销，推出新一轮消费贷利率优惠活动，部分产品的贷款利率降至“2字头”，甚至有产品贷款利率降至“1字头”。受访专家对央广网记者指出，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，部分银行为了扩大消费贷市场份额，通过较低利率吸引客户，一方面有利于银行扩大营收规模，另一方面有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

多家银行推出新一轮消费贷利率优惠活动

2023年以来，商业银行个人住房贷款出现负增长，在此情况下，个人消费贷款等业务成为银行零售信贷的重要增长点。受市场竞争等因素影响，今年以来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降。最近一段时间，多家银行开展新一轮消费贷营销，通过直接降低利率或发放优惠券的方式加大优惠力度。

例如，江苏银行苏州分行开展消费贷利率优惠活动，在2.98%利率基础上，借款人如果支用期限达到6个月可获得一张免息券（须本人登录手机银行操作自主还款时方可用券），可以享受到最长30天按年化利率1.88%计息的优惠。

招商银行杭州分行推出“闪电贷”利率优惠活动，根据招贷分（招商银行用于评估客户信用状况的评分系统）的分值不同，借款人可以享受不同的利率优惠，招贷分越高利率越低：当12000≤招贷分＜13000，利率打8折，折后4.6%起；当招贷分≥16000，利率为2.88%。

宁波银行宁来花微信公众号9月11日发布利率优惠活动称，当日起至9月17日，新客在优惠券有效期内发起借款年化利率最低可以达到2.88%，借款6期内可用，非首借年化利率最低为3.98%。

不过，上述消费贷利率优惠活动均有相关条件限制，招商银行杭州分行、宁波银行的活动对象均为首次借款的新客户，江苏银行苏州分行则对职业、优惠范围进行了限制。江苏银行苏州分行消费贷有关工作人员向记者介绍，该行消费贷利率优惠的适用对象主要包括公务员、事业单位、银行、证券等工作人群，而且1.88%利率对应的最长的优惠时间是30天。

专家：消费贷利率下降有利于促进消费

“受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”招联首席研究员董希淼对记者表示，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

从2024年中期业绩来看，银行机构上半年响应政策号召，提升金融对扩大内需的支持力度，个人消费贷相关业务规模和营业收入稳定增长。同时，今年以来，国有大型银行、股份行、城农商行等先后下调存款利率，着力压降高成本存款，有效降低付息成本，为消费贷等产品利率下调提供了空间。

不过，上市银行财报显示，上半年银行机构的个人消费贷等业务不良贷款率普遍走高，消费贷利率“降价”对银行盈利能力、风险抵补能力有何影响？

“消费贷款利率降低，对银行资产质量几乎没有影响，利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。消费贷款利率下调和投放速度加快，通常对银行营收能带来正面影响，有利于增加营收总量。”董希淼说道。

他预计，今年个人消费贷款增长速度将进一步加快，而与此同时，个人消费贷款利率过低也可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是贷款资金可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场。

董希淼指出，对银行机构而言，应加强信贷资金用途和流向管理，监管部门应加大对相关违法违规行为的检查力度。对借款人虚构借款用途、提供虚假材料，骗取、挪用贷款用于非消费领域等情形，银行应及时收回、不予续贷，并将相关情况上传征信系统，提高违法违规成本。对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款等产品要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。同时，应如实提供贷款申请资料，不得伪造、编造材料；应按照合同约定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。