理财顾问：春节理财产品抢手，黄金投资、必要保险可适当安排

春节将至，对于上班族来说，每年的春节除了和家人团圆外，最值得期待的莫过于年终奖了。作为一名普通的投资者，年终奖到底该如何规划才科学？记者咨询了专业的银行理财顾问，整理出了一份适合打理年终奖的投资指南。

建议1

预留刚性花销和流动资金

面对年终奖这笔“额外收入”，不少人会纠结是用于消费还是理财。实际上，两者是可以兼顾的。

忙碌了一年，为自己购置一两件心仪的物品，或者用这笔钱去充电、旅游，都是不错的选择。只要提前规划好，做到有节制，适度的消费会为日后的工作生活创造更多的价值。招商银行长沙分行财富顾问陈静建议，可以将年终奖的15%作为必要的支出额度，比如置办年货、春节红包等。

预留一定的流动资金，也是必不可少的，通常可以预留15%作为应急流动资金用于活期理财，比如购买诸如招商银行朝招金等支持随时赎回提现的货币基金，或者选择余额宝等互联网“宝宝类”产品，这样既能享受到3%左右的年利率，又能兼顾资金的流动性。

建议2

买春节理财产品要趁早“上车”

将部分年终奖用于购买银行理财产品，依然是广大职场人士的首选理财方式，一则是安全系数相对较高，二则是方便省力，并且每到季末、半年末、年末这种节点，收益率往往都不错。

“建议分配年终奖的20%，用于购买固定周期的银行理财产品。”陈静表示，目前银行都在密集发行春节理财产品，半年期产品的利率在4%左右，一些一年和一年半的产品，年利率会超过5%，卖得很俏，一些利率较高的产品甚至要靠抢，建议投资者尽早购买。

值得一提的是，目前银行理财产品的门槛已大为降低，一些理财产品都是1万元起购。此外，投资者也需要注意银行理财产品的起息日期，部分理财产品的起息日是在春节后，因此提前购买会出现资金“站岗”的情况，这种情况下投资者可以考虑将规划的这部分资金先购买活期理财，起息日头一两天再购买产品。当然，如果理财产品利率较高额度紧俏，则建议提前购买。

建议3

每月划出资金坚持基金定投

基金定投作为“懒人”理财的一种模式，近几年渐渐成为许多年轻上班族的理财优选。陈静表示，基金定投不仅打理简单，而且可以更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品更高的收益，不妨分配年终奖的20%用于基金定投。

对于投资者而言，基金定投的最终目的是资产的保值增值，这是一件需要长期坚持的事情。所以在定投时一定要摆正心态，坚持下来，将钱划分好，每个月都投入一笔钱，坚持2至3年以上，通常都会获得不错的收益。

定投的核心逻辑在于分散风险、平摊成本，波动大也就意味着有机会用较低的成本拿到更多的基金份额。

陈静建议，在基金品种方面，市民可以倾向于混合型基金。购买混合型基金可以有更大概率获得高收益，同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益，做到“进可攻，退可守”。

建议4

适量配置黄金资产保值增值

由于保值增值能力强，有避险功能的黄金往往是家庭资产配置的重要方式之一，建议可以将剩余的年终奖10%的额度用于投资黄金。目前，几乎所有的国有银行和大型股份制商业银行都有黄金投资业务。“投资者既可以在银行购买实物金，也可以只是开通账户金进行操作。”陈静说。

此外，黄金类基金的投资门槛较低且买卖便捷，感兴趣的市民可在支付宝蚂蚁财富、腾讯理财通、天天基金网等第三方平台上购买。

建议5

配置必要保险让家庭多份保障

健康是最大的财富，为自己和家人购买一份适合的保障，防患于未然，也应该是市民需要考虑的一个问题。

陈静介绍，意外险和重疾险的保障是最为迫切的，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。说到买保险，很多父母最先想到的是给孩子买保险，但这样做并不科学。家庭成员购买保险的顺序应是“先大人后孩子”，即先给家庭“经济支柱”买保险。对于有孩子的家庭，则还可以配置分红养老险以及教育金。“可以将20%的年终奖用于保险和教育金。”

提醒

理财投资要分散风险

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，这是投资理财的至理名言。业内人士建议，不论是年终奖的投资理财，还是平时的资金投资理财，都要注意分散投资，尽可能降低风险。

第一，投资品种要分散。投资者个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。

第二，投资风险要分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品，高风险高收益产品少量配置。

第三，投资期限要错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，最好各个期限的产品均衡配置。

推荐

春节银行理财产品

1.渤海银行“固收类公募型理财（2020GG19）”，业绩基准（年）4.7%，期限为728天，1万元起购，募集期为2020年1月15日-22日。

2.工商银行“工银理财·恒睿平衡封闭净值型”理财产品，业绩基准（年）4.3%，投资期限787天，1万元起购，募集期为2020年1月14日-20日。

3.招商银行“聚益生金364天C 款”，业绩基准（年）4%，投资期限为364天，5万元起购，募集期为2020年1月17日-22日。

4.招商银行“华夏现金增利A（003003）”货币基金，1000元起购，7日年化为4.85%，可随时购买。

5.长沙银行“2020年长盈11期”，预期年化收益率4.2%，理财期限273天，5万元起购，认购日期为2020年1月16日-22日。

6.中国银行“中银理财稳富202002”，业绩基准4.5%，理财期限1186天，1元起购，认购日期为2020年1月14日-20日。