普惠金融是新时代一项重要政治任务、是我行作为国有大行的责任担当和使命。

湖南是中部省份，经济金融并不发达，中小企业、小行业总量和质量相比发达地区，尚有差距。但得益于响应快、启动早，分行紧跟总行战略部署，并结合自身实际，出台了一系列措施。普惠金融业务取得了一定成效。2017年，普惠金融贷款在系统排名第7，新增排名第4，今年一季度跃升1个位次，新增排名第3。并以领先优势在当地同业排名第一，一季度即完成当地银监全年计划的98.92%，我们在发展中探索了一些做法和要点。

发展普惠金融要先进行系统设计

普惠金融要行稳致远，可以先进行思路、目标、机制保障、风险防控等系统设计。为持续推进普惠金融业务发展，湖南省分行首先通过全面了解政策、市场、同业、自身情况，进行了定位和谋篇布局，制定了详实的发展规划。其次确定了“以贯彻总行思路为要点；以落实组织保障、联动协同、责任追究机制为重点；以搭建金融生态圈的理念和方法，切实转变营销思路，坚持线上线下模式并重，实现主动营销、平台营销、批量营销为特点；以做实信贷管理为保障点”的发展思路。再次明确了发展目标、质量目标、系统对标、监管目标等四个推进目标。

发展普惠金融需形成系统保障机制

形成系统保障是普惠金融持续发展的土壤。系统的保障机制至少有六个方面：

一是组织保障机制。比照总行，湖南省分行成立了普惠金融业务推进委员会，二级行设立普惠金融事业部，要求县（市）支行挂牌普惠金融业务部。

二是考核激励机制。考核指标设置力求合理、有针对性。激励机制上，经济资本考核充分激励，同时将荣誉激励和绩效激励相结合。强化KPI考核导向，将普惠金融指标纳入二级行KPI考核体系。

三是人才及培训机制。安排有扎实业务功底和丰富管理经验的优秀客户经理管理小企业业务，为之提供保姆式的管理和服务。并将小企业客户经理的培训纳入全行培训计划，专职培训，打造专家团队，提高从业人员的综合素质和能力。

四是联动协同机制。加强普惠金融涉及部门和条线之间的联动、上下之间的联动，客户部门、产品部门联动协同、同步推进，形成机制，尤其是加大手机银行、扶贫贷款等重点战略性产品的协同推进力度。

五是责任认定和责任追究机制。在现有规章制度基础上，结合实际，进一步完善责任认定和责任追究办法，细化尽职免责标准，营造良好发展环境。

六是内外部宣传工作机制。对外宣传普惠产品，增加社会认知度，对内总结推广典型案例和先进经验，推动发展。

发展普惠金融应抓住四个关键点

对湖南省分行而言，普惠金融不是做不做的问题，而是怎么做好的问题。怎样做好有四个关键点。

一是转变营销观念，确保有效营销。在全行形成抓普惠金融的共识，首先，坚持主动营销理念，这是把握客户质量的关键；其次，坚持搭建平台批量营销的思路，这是提高营销效率的重要抓手；再次，坚持有效营销的策略，安排最优秀的客户经理来营销和管理普惠金融业务。

二是立足自身实际，抓住核心要点。今年普惠金融的挑战是获客，落脚点和实施核心是平台经营、数据经营，科技支撑。分行以“科技、平台、获客”为核心要点，搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，不断完善总行“小微快贷”“云税贷”等模式。紧密结合自身特色，深化金融生态圈的打造，与工商局、税务局、担保公司等搭建了具有分行特色的银政、银企、银税、银担等合作平台，实现批量获客、批量营销。除线上平台外，还大力发展线下平台，实现结“链”成“圈”，搭“台”建“群”，打造各具特色的小企业金融生态客群。此外，重点结合“三农”， 通过金湘通等平台，抢占县域主战场。

三是全面优化流程，提高审批效率。通过优化调整审批流程和权限，关注项目营销到准入的全流程，减少重复操作，明确时限，充分授权给基层行，以及创新担保方式等，切实提高审批效率。

四是加强风险防控，确保资产质量。风险可控既是高质量发展的重要内涵，也是普惠金融发展的基础。防控风险可从以下几个方面着力：第一，进一步明确经营责任。第二，加强贷前调查。全面调查小企业法定代表人的能力、征信、品行、习性等，作为审批的重要内容。第三，实行小企业贷款预审批制度，突出“四不”和“七看”。“四不”即在贷前调查过程中，对企业主或实际控制人的能力、征信、品行、生活习性等方面进行全面调查了解，侧重选择“四不”特征（不黑、不毒、不赌、不养）的企业主和实际控制人开展业务，对品行有问题或涉黑涉毒涉赌等客户实行一票否决；“七看”即看产品、看市场、看质量、看效益、看管理、看是否符合国家环保政策、看是否涉及民间融资等。（作者系建行湖南省分行党委书记、行长 文爱华）