“双十一”的买买买，让不少人感慨钱包“瘦身”太快，想要快速给它“回血”，除了辛勤工作，理财也是个重要途径。但今年以来各大银行的理财产品收益率徘徊不前，“低利率”时期，怎样才能让自己的闲置资金不再“葛优躺”？

近日融360发布统计数据，多家民营银行和直销银行的活期存款创新产品收益率超过4%，而且大部分具有当日起息、随存随取的特点。那么这究竟是怎么样一类产品？靠不靠谱呢？记者对此进行了了解。

传统“活期存款”的创新版

活期存款大家都不陌生，它是一种存款户可随时存取和转让的银行存款，存款利率一般较低。据统计，上月各大银行3个月期存款平均利率为1.442％，6个月期存款平均利率为1.697％，5年期存款平均利率才突破3%。

但是今年有不少投资者发现，有多家民营银行和直销银行推出了“活期存款”产品，50元起存，能随存随取、当日起息、大额买入及赎回，收益率也要比货币基金高出一截，平均达到4%。

记者了解到，这种所谓的“活期存款”，实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。具体操作流程是：投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池。投资者之所以买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

而银行之所以能给予投资者较高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是民营银行以及直销银行，它们以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种新版活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，而这样高利率的贷款其收益基本可以覆盖定期存款的利息。

大部分利率可达4%

目前有8家民营银行和直销银行在发行此类产品。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品。

从利率水平来看，此类活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右，相比活期存款创新产品收益率大概低1个百分点。

横向比较来看，提前支取的利率相比，蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高，提前支取利率为4.5%；其次为富民银行的“富民宝”，提前支取利率为4.4%。从定期存款（即满期取出）的利率来看，振兴银行的“振兴存”产品利率最高，满120天即可达到5.1%。

从起息和提现角度来看，这些产品基本在23:00前购买都能实现当日起息。但在支取方面，有两款产品需要注意，“升级存”和“定活宝”若正常支取（即能按照提前支取利率计算利息），需要T＋1日到账；若实时支取，需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息，最终能拿到的利率就很低。所以投资者在购买此类产品时，一定要仔细阅读产品说明，尤其是灵活性要求较高的投资者，更要详细了解起息和支取规则。

记者了解到，作为本土民营银行，湖南三湘银行目前暂时尚无此类产品，但从该行微信公众号来看，有一款智能存款，最高年化率为4.05%。