家庭理财应根据年龄、家庭年收入、学历等灵活规划，按照一定比例分配降低风险
　　
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　　“以前把钱放在银行里，几乎感觉不到有什么收益，如今几百元、几千元放在余额宝里也有收益，一天可以赚把青菜钱，而且随时要用还可以随时取。”长沙市民刘萍女士说。
　　
　　2013年，高收益、低门槛的类余额宝的出现，让不少中国家庭第一次意识到理财。然而，不少市民对于理财技巧疏于了解，作为一个家庭，又该如何打理家庭的财富，怎么分配投资比例。华融湘江银行长沙分行零售业务管理部副总经理马珂表示，家庭理财应灵活规划，按照一定的比例分配来降低风险。
　　
　　滚动新闻记者陈张书 长沙报道
　　
　　投资缩水一半
　　
　　在长沙某酒店从事行政主管的张先生，看身边的同事炒股的炒股，买黄金的买黄金，个个都有生财之道，2007年10月份，张先生也购买了60万元股票型基金，由于近年股市行情不好，现在净值缩水剩30万元左右。
　　
　　“现在高端餐饮业越来越不景气，收入明显下降，家庭开支不断增加，这日子怎么过。”张先生说。今年48岁的张先生，虽然月收入20000元左右，自己也有社会保险，但餐饮业的现状让年近半百的张先生对未来充满担忧。因为家庭支出每月高达16000多元，其中家用8000元，基金定投1000元，长沙房租1800元，其他支出2000元，住房按揭月还款3500元，还余本金25万元未还。再加上18岁的儿子明年高考，家庭开支将进一步加大，而张先生的太太今年也有47岁，目前在广东老家照顾儿子的生活。据了解，张先生在广东有自住房一套，价值在200万元。
　　
　　家庭收入来源单一
　　
　　根据张先生目前的家庭收入状况来看，张先生年收入在24万元，扣除每月的固定支出16300元后，年结余4.44万元。加上存款、理财产品、房产和基金，其家庭净值超过250万元（总资产-总债务=资产净值）。
　　
　　“家庭收入来源单一，抗风险能力低。”马珂分析认为，从张先生的家庭状况来看，虽然张先生家庭总资产目前超过250万元，但紧急备用金明显不足，保险计划也不充分。从未来的角度看，张先生儿子明年进入大学，其家庭刚性支出进一步加大。同时，随着年龄增大，工资增长能力持续下降，一旦他退休，将无法保持家庭现有生活水平。
　　
　　高端餐饮业目前的不景气，也进一步增加了风险。马珂认为，张先生在投资方面自保最重要，投资教育和养老，应避免承受高风险，因此保守理财的方式最合适。
　　
　　保守理财最合适
　　
　　国际上流行的说法是三三制，即三分之一买高收益的理财产品，三分之一买中等收益的理财产品，三分之一买保本收益的理财产品。这种做法的好处是：收益高于银行存款，而风险却只有三分之一。不过，马珂认为，家庭理财应灵活规划，按照一定的比例分配来降低风险，因为投资行为与年龄、家庭年收入、学历密切相关。根据张先生的家庭收入开支以及目前的投资情况，马珂为张先生开出了一份家庭理财计划(如左图），并且对投资分配比例给出了如下建议。
　　
　　守：家庭财产的50%左右投资于储蓄、保险、国债等低风险品种，同时预备家庭6个月生活备用金；备用金可以用来购买货币资金产品，流动性高，随用随取。在保障本金的同时，可以获得稳定的收益。各类宝宝们也是不错选择。
　　
　　防：家庭财产的30%左右投资于债券型基金、具有升值价值的收藏品等。
　　
　　攻：家庭财产的20%左右投资于股票型基金等中高风险投资。
　　
　　家庭理财比例你懂分配吗？
　　
　　近期一份《2014中国家庭现金管理策略报告》指出，28%的受访家庭不知道除了存款之外的现金管理工具，有36%受访家庭2013年购买过货币基金。而在美国，购买货币基金早已成为美国的家庭理财习惯和替代活期储蓄的现金管理工具。根据资料，在美国的普通家庭中，约有一半以上的家庭都持有货币基金。
　　
　　家庭理财品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的关键。家庭理财比例你懂得分配吗？你的投资比例又是如何分配的呢？敬请关注即将推出的《2014湖湘投资理财调查报告》。