创业家庭担忧“生意不好了怎么办”;理财师建议，规避风险从家庭保障做起

　　华西都市报:夫妻俩共同经营小店，比起上班族，工作和生活都自由得多。不过，不少创业家庭也因只有一个收入来源产生了担忧。对此，理财师建议，首先要给夫妻二人和小店购买相应的保险，以降低风险，其次可以通过投资基金、国债等稳健型理财产品的方式实现财富增值。

　　工作压力大、领导太苛刻、工资不合心意……“创业”想法在不少上班族的心中扎根，有些人直接选择“夫妻双双把家还”，小两口双双辞职经营自家小店，但“就这一个收入来源，店垮了怎么办”也成为他们的困惑。

　　本期理财课堂，华西都市报邀请两位银行理财师，为努力经营“夫妻店”的创业者们给出一套理财规划建议。［案例］

　　罗女士，30岁，在一条热闹的小吃街上，和丈夫一起经营着自家的小吃店。“这条街来往的行人多，周围也有一些写字楼，生意还不错。”罗女士说，3年前，自己和丈夫辞去工作开始创业，现在每月利润在10000元左右。夫妻俩每月还房贷3000元，日常开支2000元，银行存款18万元，只有基本社保。

　　“虽说生意还行，但这种小餐馆太多了，有的说不行就不行了。”罗女士担心，夫妻俩都全身心经营这个小店，一旦出现什么问题就全搭进去了。他们想找到一种适合的理财方式，分散风险。

　　稳健投资让富余资金积少成多

　　理财师:李静

　　 中国民生银行德阳分行理财顾问，国际金融标准委员会AFP资格认证，具有银行从业、基金销售以及保险代理人资格。

　　【现状分析】

　　 罗女士夫妇除去房贷和日常开支年结余6万元左右，属于中等收入家庭，目前无其他贷款，整体财务状况良好。但整个家庭资产结构也存在很大的问题：

　　夫妇共同经营一家小吃店，目前家庭资产主要以银行存款为主，风险较低，但当前银行存款利率较低，18万的银行存款没有充分发挥出保值增值作用。

　　罗女士夫妇经营小吃店年结余6万元左右，是家庭收入的主要来源，虽说目前生意不错，但生意变化莫测，且“夫妻店”抵御风险的能力比较小，对流动资金的依赖很大，稍微不慎就有可能陷入“经济危机”。此外，罗女士夫妇只有最基本的社保，抗风险能力较弱。

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　　【理财规划】1、积极构建家庭保障体系

　　 罗女士夫妇经常外出采购，都应购买意外伤害保险。此外，光有社保是不够的，建议考虑购买定期寿险或重大疾病险。同时还应为子女购买意外保险和重大疾病保险。保费支出控制在年收入的10%左右，即6000元左右；保额投入应为年收入的10倍左右，即60万左右。

　　作为养老保险的补充，建议罗女士夫妇每人做一份基金定投，每月300元，一年下来共计7200元，使未来的退休生活更有保障。

　　2、选择稳健理财产品投资

　　 罗女士现有的18万元存款，可分为两部分进行投资。首先，建议以3-6个月的生活开支匡算建立家庭紧急备用金，可持有投资风险较低、收益高于活期存款的货币型基金。剩余资金中，中、长期不使用的，可购买国债或债基，一年内需使用的资金，可购买银行理财产品。

　　3、积极做好子女教育规划

　　 为子女准备教育资金，越早越好。基金定投积少成多，摊销了投资成本，降低了投资风险。建议罗女士夫妇可选2-3只基金，每月定投1000元。一年下来可以积累子女教育金本金共计12000元。

　　合计来看，除去保险和子女教育投资规划，罗女士一家的年收入结余35000左右，亦可作为下一年度投资本金。

　　转移风险为“夫妻店”买份财产险

　　理财师：罗正明

　　 攀枝花市商业银行成都分行理财师，具有多年金融从业经验，2010年取得金融理财师资格。

　　【现状分析】

　　 罗女士和丈夫辞职经商，经营一家小吃店，小吃店周围同类商家众多，竞争激烈。家庭收入来源只有小吃店的经营收入。罗女士家庭的潜在风险主要为收入不稳定，来源较单一。此外，由于类似的小吃店很多，生意并不能一直保持红火，利润也就不能保持稳定；并且夫妻二人全身心经营小吃店，而小吃店一旦出现问题，风险过于集中。

　　【理财规划】

　　 1、鉴于小吃店是夫妻二人的核心财产，建议罗女士为小吃店购买财产险，包括火灾险、盗窃险等，达到转移风险的目的。

　　2、鉴于夫妻二人是家中的经济支柱，除了购买基本的社会保险外，还应补充一些商业保险，如意外险、重大疾病险等。建议购买投资连接保险或万能寿险，这样既可享受保险服务又可获得一定的收益。

　　3、利用富余的资金进行投资。首先，对已有的18万元积蓄，可拿1万元购买产险；拿6万元作银行存款，分1万元、2万元、3万元，分别对应半年期、1年期、3年期三批次存入银行，这种阶梯存款法既可获得收益，又可保持一定的流动性；拿6万元购买国债，以追求适中的收益；剩下的5万元则拿来购买中长期理财产品，以获得较高的收益。

　　其次，对每月1万元的收入可作如下规划：3000元的房贷和2000元的日常开支是刚性支出，剩下的5000元可以拿其中的3000元用于基金定投；拿1000元给夫妻二人购买健康保险；剩下的1000元作备用金，由于小店经营不稳定，加上其他日常不可预测的变化，留1000元备用。