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红网长沙5月22日讯（记者 朱湘平）不少房贷族手里有了闲钱，都会选择提前还款。近日，网友chenfengabj在红网消费维权栏目吐槽称，日前，他在北京银行长沙分行申请房贷部分提前还款，银行却告之“只能减少月供，不能缩短还款期限”。他认为，银行这种行为侵害了市民的选择权。对此，记者采访了北京银行长沙分行，该行工作人员称，客户申请部分提前还款，该行可为其办理减少月供或者减少贷款年限的变更，但后者办理手续复杂，因此此类客户并不多见。
市民投诉：部分提前还贷，银行只肯减“月供”
“2011年4月，我在中房F联邦购买了一套商品房，在北京银行长沙分行申请了房屋抵押贷款。贷款30万元，贷款年限25年，月供2900元。”网友chenfengabj介绍。
“2013年4月，手上积攒了一部分闲钱，我就向北京银行申请部分提前还贷。但是，银行却告诉我，只能减少每月月供，不能缩短贷款年限。这严重侵害了市民的提前还贷选择权！”网友chenfengab认为，贷款合同并没有对提前还贷方式做特定的约定，银行这种单方面的强制行为，侵害了市民的选择权。
北京银行：缩短贷款年限，手续变更麻烦
为此，记者采访了北京银行长沙分行。据该行工作人员介绍，客户申请部分提前还款，该行可为其办理减少月供或者减少贷款年限的变更，但后者办理手续复杂，因此此类客户比较少见。
“并不是不能‘减少贷款年限’，主要是因为这种变更手续比较复杂。客户申请此类变更，需先填写房贷变更协议，重新提交贷款申请的所有资料，包括收入证明、婚姻证明、银行流水等，申请资料再经过银行5层审批，审核通过才能予以更改。”据北京银行长沙分行工作人员介绍。
“对于客户部分提前还款，北京银行不收取‘违约金’，建议客户手里有闲钱，可以多还几次，以减少每月月供压力。”该行工作人员称。
记者调查：长沙多数银行提前还贷要收费
据记者调查采访了解，目前，长沙大多数银行对提前还贷需收取手续费，这笔钱也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。综合比较发现，长沙各家银行手续费差异较大。有的银行不收手续费，有的银行则收取实际还款额3—6个月的利息，有的银行甚至需要收取实际还款额5‰的手续费。
“贷款期满一年就可以申请提前还款。客户可提前１个月填申请。申请次数一共不超过3次。对于客户提前还款，银行需收取提前还款总额1‰的违约金。”建行长沙芙蓉支行某工作人员介绍。
“贷款满三年，银行不收取提前还款的‘违约金’。3年以下，根据合同约定收取费用。”农行湖南省分行工作人员称。
另外，兴业银行长沙南城支行工作人员介绍，该行对贷款还款未满1年的客户将收取“提前还款”费用，为贷款总金额5‰的“违约金”。而对于贷款还款时间1年以上的客户则不收取费用。客户申请部分还款金额需达到5万以上。
“客户带上身份证、银行卡到银行便可申请提前还款，不需要手续费。不限提前还款次数，还款金额需为贷款金额的20%。如贷款20万元，部分还款金额需达4万元以上。”浦发银行长沙分行个人信贷部工作人员称。
业内人士：还款超一半，不宜提前还贷
“如果贷款人处于还款初期，手中有闲余的资金，又没有合适的投资方式，是可以选择提前还贷。但是，如果还贷已经超过一半或者三分之一，就不需要急于还清房贷了。”业内人士指出：目前，房贷还款最常用的为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息的每月还款总额是固定的，其中还款本金递增，还款利息递减，按揭贷款的前期月供还款主要是利息部分，如果借款人已还款到中期或中后期，已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的是本金，因此不宜提前还贷。而对于等额本金的还款方式，每月还款总额是递减的，根据所剩本金计算还款利息，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
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五种提前还款方式
1、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清
2、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短
3、部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变
4、部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短
5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。
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来源：红网
作者：记者 朱湘平
编辑：朱湘平
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