编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。

红网时刻4月2日讯（记者 吴芳）现代生活节奏快，工作压力大，很多人对于自身的健康状况关注不够，“猝死”的发生率也随之升高。那么，“猝死”是否属于意外？保险会理赔吗？红网《保险100问》栏目第五期携手平安养老保险湖南分公司以案说险，解读关于“猝死”和保险理赔的那些事儿。

以案说险：意外伤害依据不足 职员“猝死”索赔遭拒 

某日晚间，某公司职员王某与同事在开车回家的路上，突然感觉身体不适，遂将车辆停稳后在座位上休息，数分钟后同事发现王某意识丧失、呼之不应，立即拨打120送医，经抢救无效死亡，医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》死亡原因显示为“猝死”。

由于王某所在公司每年有为员工投保意外伤害保险，事故发生后王某的受益人向保险公司索赔，保险公司以意外伤害依据不足拒付处理。

如何认定“猝死”是否属于意外伤害保险的赔偿范围？

生活中，很多投保人存在认识误区，认为“猝死”意味着突然死亡，当然属于意外事故，既然购买了意外险就应当赔付。其实不然。“猝死”是指“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡”，即“因病突然死亡”。

保险合同释义的意外或保险法上通行的意外，通指外来、突发、非本意、非疾病的客观事件为直接或主要原因的身体伤害，“猝死”不属于意外。

“法律对于‘猝死’没有明确的规定，需要结合具体案例的实际情况进行分析。”平安养老保险湖南分公司保险经理介绍，“猝死”的发生与被保险人自身的身体情况相关。以上案例中，王某开车过程中未遭受到任何外部因素（如溺水、触电、窒息、中毒、低温、高温、暴力、失血等情况）而自然死亡，“猝死”仅是死亡的一种形式，客观上“猝死”的死亡原因是因潜在的疾病或机能障碍而造成的，根据保险合同条款，只有符合保险条款约定的“外来的”“突发的”“非本意的”“非疾病的”四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

建议：投保时认真看清合同条款 明确保险责任范围

法律上的举证原则是“谁主张、谁举证”。如果受益人不能证实死亡原因是遭受了意外伤害，也不能举证证明“猝死”系因意外伤害而引起，那么依据法律规定，应承担举证不能的法律后果。同样，当受益人完成举证义务后，保险公司仍然认为被保险人的“猝死”不属于意外伤害的保险责任范围，那就应该举证证明被保险人的“猝死”系自身原因而非意外事故造成的。保险公司不能提供相应的证据予以证明，就要承担不利的法律后果。

平安养老保险湖南分公司建议，消费者投保意外险时，一定要认真阅读合同条款，看清保险责任是否包含“猝死”，以免陷入自己购买的意外险当然包含“猝死”责任的认识误区。另外，也可通过购买定期寿险保险产品（承担疾病身故责任）来完善保障，合理有效转移自身风险。

红网专栏：

保险100问①丨异地投保可行吗？是否影响理赔？

保险100问②丨做自己的女神！女性如何选购商业保险？

保险100问③丨以案说险：车主“私了”真能省事？

保险100问④丨以案说险：“代理退保”可靠吗？小心被骗