金融风向标㉖丨网络小贷戴上“紧箍咒”

银保监会官网截图。

红网时刻11月3日讯（记者肖娟）互联网巨头通过申请网络小贷牌照做大规模实现弯道超车，这在蚂蚁集团成为全球最大IPO时体现得淋漓尽致。

11月2日晚间，银保监会联合央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。意见对网络小贷业务准入、业务范围、经营管理、监督管理等提出了系列要求。

网络小贷还会成为互联网巨头跑马圈地的利器吗？新规对湖南网络小贷机构影响几何？记者进行了了解。

网络小贷的“紧箍咒”？

蚂蚁集团的上市将位于注册在重庆的两家小额贷款公司带到了聚光灯下，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，这两家公司是“花呗”“借呗”的放贷运营主体。通过发行ABS、助贷或联合贷款等模式规避杠杆限制，网络小贷变身为金融科技巨头的吸金利器。

本次意见明确，网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，小额贷款公司不得跨省开展网络小贷业务。

并且，对经营网络小贷业务的小额贷款公司设立了更高门槛，注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小贷业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元，均需要一次性实缴货币资本。

针对之前部分网络小贷机构提供现金贷业务，诱导债务人过度负债等问题，本次也对网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面进行了规定，并要求小贷机构依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。

尤其是贷款金额，对自然人的单户网络小贷余额原则上不得超过30万元，不得超过其最近3年年均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小贷余额原则上不得超过100万元。

这也充分说明监管希望网络小贷机构从事小额、分散的业务，充分服务传统金融机构难以覆盖的长尾人群，而不是用来“垒大户”。

并且明确，贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策，网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；购房及偿还住房抵押贷款及禁止的其他用途。

针对以往部分头部网络小贷机构在开展联合贷业务时出资比例低，撬动杠杆过高等问题，意见还提出，在单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

湖南线下小贷公司仍是主流

就在今年9月，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，明确小贷公司是从事金融服务，要求参照银行规范展业。首次提出小贷公司要审慎发放贷款、实行贷审分离、强化借款人的贷款信息知情权、监控贷款用途、规范催收和跨区经营、妥善保管客户信息等要求。

为什么短短1个多月，央行、银保监会对网络小贷再次进行规范？业内人士透露，不同于线下小贷机构，网络小贷具备跨区域经营、放大效应强的特征，牌照“含金量”较高，部分互联网巨头通过网络小贷开展业务，尤其是一些不具备放贷资质的机构通过互联网开展现金贷业务，加强监管可提前防范风险，避免金融风险传导。

新规对湖南的小贷机构将有哪些影响？从数据来看，目前湖南200多家小额贷款公司中，4家具备网络贷款业务资质，分别是步步高小贷，快乐通宝、五八小贷、平安普惠，主要为上市公司或金融集团，机构占比并不大。

之前，2017年11月，根据国家监管要求，湖南暂停网络小贷公司批设，并禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务，湖南网络小贷机构保持稳定。

以往的网络小贷公司有跨省业务该如何进行调整？意见明确了存量业务整改和过渡期的安排。3年过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

来源：红网

作者：肖娟

编辑：吴芳

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