你是否定期为“身体健康”做检查？相信大多数人都会做出肯定回答。但如果有人问，你是否定期为“金融健康”做检查？不少人可能会一头雾水。其实，所谓“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。在我国普惠金融日益发展的今天，关注“金融健康”可谓恰逢其时。

“我从未意识到金融状况还存在健康或不健康的问题。”

“判断金融健康的指标有哪些？”

“即便处于金融亚健康状态，也不会对我的生活造成多大影响吧？”

对于你是否定期为“金融健康”做检查的提问，以上是受访者面对记者的典型回答，其背后隐藏的，正是当下普惠金融发展所面临的窘境：一方面，我国正规渠道、非正规渠道的个人消费信贷服务都在快速增长，“信贷可得性”已大幅提升；另一方面，居民的个人金融素养发展却稍显滞后，甚至有人因过度借贷而陷入了循环债务风险。

由此，关注“金融健康”可谓恰逢其时。“金融自身带有风险特性，使用金融服务同样会产生正、负两种效果，发展普惠金融不能局限于提供金融服务，更重要的是如何产生良好的结果。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广说。

那么，究竟何为“金融健康”？如何诊断？保持金融健康的方法又是什么？

问诊“金融健康”

“金融健康”，是指金融消费者的金融、财务状况是否处于一个良好的状态。关于这一概念，中国人民大学中国普惠金融研究院在《中国普惠金融发展报告（2019）》（以下简称《报告》）中做出了特别强调。

《报告》认为，普惠金融的发展有4个渐进的层次。第一层次是普及金融产品和服务，将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来。第二层次是提高该人群的金融知识和素养，以便其更好地使用产品和服务。第三层次是改善以上人群的金融能力和行为。

“金融健康”则是第四层次的要求，即人们可以通过学习金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，让自己的财务状况处于良好状态。

如何诊断自己的金融状态是否健康呢？核心指标有6个，其中包括4个客观指标，收支指标、资产指标、债务指标、保险指标，以及2个主观指标。

从客观指标看，收支指标指是否拥有稳定、合理的收入结构和支出结构；资产指标指是否拥有足够的应急资金和固定资产；债务指标指是否拥有合理的债务结构和可供获得借贷的渠道；保险指标则指是否拥有充足、合适的保险产品。

除了客观指标，判断“金融健康”的主观指标同样重要：一是你对自己目前的财务状况是否满意，二是你对自己未来的财务状况是否有信心。

在这些指标的诊断下，我国金融消费者的整体健康状况有5个特点。《报告》指出，从调查结果看，平均得分最高的是收支指标和主观指标，这说明我国消费者比较注重收入、支出的平衡性和可持续性，且对自身的金融状况较为满意。

具体来看，一是年龄越大，其金融健康程度越高；二是女性的金融健康状况显著低于男性；三是个人的身体健康状况能够显著提高其金融健康水平，二者呈正相关关系；四是已婚者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是农村地区的金融健康程度显著低于城市地区。

“金融素养”不可少

为何不同人群的金融健康状况会出现差异？是什么造成了“亚健康”“不健康”的金融状况？一个关键因素浮出水面——“金融素养”，以及由此产生的金融行为。

“也就是说，你对金融健康的认识是否全面。”中国人民大学中国普惠金融研究院相关负责人说，目前，很多人对自我金融健康的评价主要基于收支是否平衡，却忽视了财务流动性管理、资产管理、风险管理，对储蓄、借贷、理财、保险等金融服务的认识也稍显不足。

下面呈现的，是一对已婚农户夫妻的“金融健康样本”。两人共同经营着一家建材瓷砖店，每年的净利润在20万元至30万元之间。

如果将每个月的支出项细分，可以看到，房租5800元，雇员费用4800元，水电费1500元，客户垫资10000元，债务还款7000元，再加上3000元至4000元的家庭开支，这对夫妻的经营现金流已明显紧张甚至不足。

但是，夫妻二人在受访时却对自身的财务状况较为满意，究其原因，在于他们并没有对经营成本、家庭开支严格区分，没有建立详细而准确的家庭与生产经营财务表单。

尽管如此，夫妻二人的债务风险依然可控，如果做好目前的生产经营，其家庭财务的成长性仍然较强。

具体来看，目前家中的资产包括价值45万元的楼房、两辆价值6万元的货车、一辆价值15万元的轿车以及每月固定的储蓄200元。除了新农合、新农保，夫妻二人还购买了商业保险，在不动用养老金且不从任何渠道借钱的情况下，手上的钱能维持6个月同样消费标准的生活。

夫妻二人认为，接下来，如果形成良好的储蓄习惯，再经营好店铺，就可以进一步改善自己的金融健康状况。

有了对储蓄、借贷、保险等金融知识的了解，其实只完成了提高金融素养的第一步。“更重要的是，需倡导人们将金融知识进一步转换为合理、理性的金融行为，从而真正、有效地改善个人金融健康状况。”上述负责人说。

危险的“过度负债”

尽管从调研看，生产经营型农户的债务水平基本可控，但对部分金融消费者来说，一个由滞后金融素养导致的危险金融行为正持续发生——过度负债，甚至陷入循环债务危机。

近年来，个别人为满足自己的“炫耀性消费”需求，无视自身偿债能力，从多个非正规放贷机构高息借贷，拆了东墙补西墙，直至资金链断裂。为此，市场上开始流传这样一句戏谑的话：“70后”只知道存钱，“80后”开始知道花钱，“90后”还没挣钱但敢于借钱。

其实，借钱消费、负债并非完全负面的行为，关键是把握好度，不要过度负债，“良性负债”反而有助于实现财富增长。

何为“良性负债”？“是指那些属于正常负债范围、对我们有帮助的负债，如果每月还款金额不超过总收入的50%，即可算良性负债。”招商银行相关负责人说，如果你能通过负债获得收益，例如买房出租或生意经营等，且收益能够覆盖你的本金和利息，那是最好不过的。

相比之下，过度负债则是指债务人的负债过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从而无法保证债务链的持续性。

如何判断自己是否过度负债？业内通常用“家庭负债率”这个指标，即用负债总额除以资产总额。如果负债率远小于50%，则说明没使用太多的信用杠杆，几乎是赚多少花多少；但如果负债率严重大于50%，则存在资金链断裂风险；当负债率接近1时，预示着你随时可能破产。

“为避免过度负债，我们需要牢记以下4点。”招行上述负责人说，第一，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费，应该量力而行；第二，负债金额要控制在还款能力范围内，即“有多大能力，干多大事儿”；第三，“天下没有免费的借款”，在借款时，除了确认利率，还要确认借款的总费用，尤其是民间借贷平台，应问清是否有担保费、评估费等其他费用；第四，将负债率控制在50%以内，建议每个人持有的信用卡不要超过3张，并根据额度和功能分开使用。(经济日报·中国经济网记者 郭子源)