“我们银行现在卖得最火的产品就是这个，5年预期年化收益有4.9%，比银行定期存款高出很多，类似于固定收益理财，到期本金收益悉数退回。”昨日，记者在东二环一家网点办业务时，银行工作人员非常热情地推荐起一款产品。细究之下，记者发现这款产品并非银行理财产品，而是一款银保理财产品，简单来说就是保险公司放在银行代销的保险。

细心的市民可能发现，现在不少银行工作人员对推销银行理财兴味索然，转而对销售银保理财热情高涨。这是为什么呢？银行“不务正业”卖保险合法吗？银行理财和银保理财又有什么区别？带着这些疑问,记者展开了调查。

理财收益走低，银保销售火爆

受2018年出台的“资管新规”“理财新规”等影响，银行理财收益率持续下跌，去年年初还在4.9%以上，如今一路跌至4.2%左右。2019年春节后，银行年化收益率4.2%以上的理财都成了抢手货。

“感觉年化率超4.2%的理财越来越难买到了！”长沙市民佘女士多年以来是银行理财产品的“铁粉”，多年来家里的闲置资金基本都在滚动买理财。佘女士告诉记者，她手机上下载了两家常用的银行APP，年化率在4.2%以上的几乎都是“秒光”，4%以下的理财产品余量倒是充足。记者走访长沙多家银行了解到，4.5%以上年化收益的银行理财已成高收益产品且发行量较少，部分国有银行非保本理财年化收益甚至下跌至4%以下。

银行理财产品收益率整体下滑趋势难以扭转，记者走访时却发现，与理财产品的分化形成对比，银保产品的收益率似乎相对坚挺，且银行网点理财经理营销的热情高涨，购买者也众多。

日前，在东二环一家国有银行网点，记者留意到，银行工作人员极力推荐的是安邦人寿的一款银保产品，5年预期年化收益率有4.9%。50岁的市民林先生就将到期的理财产品资金转而购买了银保产品，他的说法颇具代表性：“这类产品收益率比理财和存款更高，而且说是保本，干脆就当理财买了。”

提前锁定收益，中途取出或有损失

无独有偶，长沙多个不同商业银行网点里，类似的银保产品信息都被放在醒目的位置。记者梳理发现，类似的银保产品多为安邦人寿、华夏人寿或者天安人寿的财险产品，给出的预期收益率则高出同期银行定存利率一大截。如银行3年期定存基准利率仅2.75%，而华夏人寿一款3年期银保产品年均固定收益率为4.4%至5.2%。

“虽然我也想推销自己银行的理财产品，但收益率不太高，吸引力不够。相反，一些与保险公司合作的银保产品，有的可作为定存的替代产品，卖得特别好。”农业银行晚报大道支行某理财经理表示，很多以前买理财的客户，现在都转买这个银保产品了，1万元即可认购。

“与定期存款的区别就是，定期中间可以取出来，顶多利息少一些。但这个中途取出来不划算。”某代销华夏喜盈门年金保险的银行客户经理直言，这个产品存越久越划算，前三年没有什么利息，但从第四年开始每年都会有超6000元的收益，并且留存还可享复利增值。

业内提醒，对于市民而言，将银保产品当作理财产品的替代品来投资，一定要根据资金使用时间来选择合适的产品。银保产品毕竟是保险产品，期限一般在3年以上，如果未到期中途取出来，将视为退保，损失利息不说，还要损失本金。比如上述华夏人寿3年期银保产品每年缴纳5万元，如果第一年就退保需要扣除22.3%的费用（即扣除11150元），第二年退保扣除7.9%的费用（即7900元）。

还有一点值得注意的是，银行虽然有资格代销保险，但其主推的保险多为返利型或分红型保险，保障重疾类的消费型保险较少。此外，银行的银保产品虽然有的提供保障，但仍以理财为主，保障功能较弱，若是十分注重保障功能，还是要选择专门的保险产品。

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在银行买保险如何防风险？

据相关媒体报道，部分银行工作人员在销售银保产品时，存在着混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等误导行为。日前，湖北银保监局发布购买银保产品风险提示十条，提醒消费者在银行网点购买保险产品时注意防范风险。

首先，购买银保产品需认准销售人员。根据规定，禁止银行工作人员以外的其他人员在银行营业场所内开展保险销售活动。银行销售人员相关信息及其销售资格应当在专区内进行公示。其次，要选对保险产品，根据自身的保障水平和经济实力选择合适的保险类型和保险产品。再次，积极配合“双录”。根据规定，除电话和互联网渠道外，商业银行代理销售的保险期限（保险保障期间）超过一年的人身保险产品，应在取得投资者同意后，对销售过程中的产品说明、风险提示等关键环节以现场同步录音、录像方式予以记录。最后，重视犹豫期权益。根据规定，保险合同中约定有15个自然日的犹豫期，犹豫期自投资者收到保险单并书面签收之日起计算。投资者在犹豫期内可以无条件解除保险合同，保险公司将退还全部保费（扣除不超过10元的工本费外不再收取其他费用）。