再过几天便是新年了，不少市民开始为即将到手的年终奖理财犯愁，如何让年终奖“存”出收益？本报记者为您一探究竟。

银行理财收益“按兵不动”

日前记者走访多家银行网点发现，理财产品收益率上涨的银行寥寥可数，多数“按兵不动”，这与往年形成了鲜明对比。“还是以前的产品，但随着监管加强，银行在向净值化转型，有风险的产品要控制额度，收益率也越来越低，之前预期收益率可以达到4.9%以上，现在只在4.5%左右。各家银行的理财产品收益率在4.6%以上的都很少。”某银行理财经理介绍，收益高的理财产品也有，但起投点比较高，在100万元—300万元之间。不过随着元旦与春节的临近，银行可以根据需要发行理财系列产品，利率普遍高于存款。比如大额存单、智能存款、结构性存款、现金管理产品以及理财产品，快到年关肯定会有新品推出，而且收益率普遍高于平时。

智能存款利率优势明显

值得一提的是，在年末揽储大战中，民营银行成为“黑马”，一批智能存款产品横空出世，多数年化利率可达4%，远高于传统存款产品。一位民营银行人士对记者解释，“智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，既有活期的灵活性，又有定期的高收益，随存随取、普遍利息能达到4%以上，而且起投门槛低至50元。”

对于这一业务模式，联讯证券宏观组曾在研报中指出，智能存款之所以可以实现短期限内的高利率，诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率。就是用“资金池”让定期存款“活期化”。

大额存单持续走俏

与此同时，多家银行的理财经理都在推荐保本的大额存单产品。稳健、安全是大额存单的主要优势，当前大额存单利率上浮50%以上并不罕见。在记者调研过程中，就有理财经理大力推荐该行20万元起存的3年期大额存单产品，利率可达4%，较基准上浮50%，中间可以转让。而在另一家股份银行，大额存单同样20万元起存，所有期限均较基准上浮52%。据融360监测的35家大额存单利率数据显示，近三个月大额存单利率均值稳中略升，最高上浮55%。