近日，随着国有银行以及商业银行先后发布公告下调存款利率，众多投资者想要通过银行存款来获取收益的欲望下降，一些带有理财功能的保险产品开始走俏，其中增额终身寿险最受市场关注。

昨日，记者走访长沙多家银行咨询理财产品，银行客户经理无一例外都向记者介绍了保险公司的增额终身寿险产品。打开微信朋友圈，记者看到多位保险代理人也发布了数条类似消息，并呼吁大家注意约定利率可达3.5%的保险产品。

银行下调存款利率，增额终身寿险“补位”

继9月15日工农中建交及邮储银行6家银行下调定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦发、兴业等多家股份制银行也相继发布公告，宣布下调定期存款利率。就目前来看，多数银行1年期定期存款利率多为1.85%，2年期的定期存款利率在2.15-2.4%之间，3年期和5年期的定期存款利率多为2.65%、2.7%。

“即刻锁定长周期利率，是最睿智的决定，3.5%和4%写进合同香不香”“利率下滑的时代，复利3.5%的保险理财产品作为家庭资产配置打底，真的可以了！”……记者注意到，关于“保本、复利3.5%”的增额终身寿险近期开始走热，受到投资者的广泛关注。

什么是增额终身寿险？记者了解到，增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险，本质上是一种理财型保险产品，与保额固定的定额终身寿险相比，它的现金价值高，回本较快，再加上有自由减保的功能，因此，具有稳健增值的特点。

以长沙银行代销的“招商信诺和瑞一号终身寿险”为例，假如投资者选择年交保险费15万元，5年交，基本保额669849.63元，则可享受合同有效期内当年度基本保额在上一年度的基础上固定递增3.5%至终身；其次，合同有效期内，投保人在交费期间届满后不幸身故或全残，可按相应比例给付保险金，最高可获得500万。因此，无论是基于保险基本功能还是长期的现金价值，增额终身寿险都具有一定的优势。

保额稳健递增，但并非适合所有投资者

当前，银保业务正在成为银行和保险公司共同的发力点。今年以来，在利率持续下行的经济环境下，银行存款利率也在不断下降。因此，部分储蓄型的保险产品如增额终身寿险、两全保险等，可为客户锁定长期稳定的收益，受到众多客户的青睐。

“存款利率下调消息出来后，最近两天增额终身寿险的咨询量比以往增加了三成，很多投资者选择年缴5-10万的方式，将闲散资金聚集起来，为未来保增添一份收益更稳定更高一些的保障。”华融湘江银行客户经理王振说道。

据悉，自2019年预定利率4.025%的长期年金险降低为3.5%后，增额终身寿险便开始崭露头角。据《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示，2021年终身寿险占人身险银保业务期缴产品年度销量前十中的七席，成为名副其实的销售主力。但即便长期收益较高，倘若在并不了解详情的情况下购买终身寿险，则有可能对投资者造成一定的困扰。

对于长期投资者而言，购买终身寿险相对利好，以“和瑞一号”终身寿险为例，分三年存30万，二十年后本息便可获得555043元，而按照建设银行五年期定期2.65%的存款利率，则本息为379500元。另一方面，由于增额型终身寿险属于终身保障，解约金按照复利计算，需要长期投保，中途解约会造成较大损失。因此对于短期需用钱的投资者而言，则无法获取长期收益。

“如果手头有大量定存或大额存单，可以考虑用保险做部分代替。”王振表示，目前保险产品的预定利率还没有调整，可以趁着这个机会进行配置。但无论是存定期还是买保险，投资者都应当意识到没有完美的理财产品，按需选择合理配置。