长沙晚报11月19日讯（全媒体记者 刘琼萍）时值年末岁尾，保险市场再度旺销起来。那保险产品怎么选？重疾的保额保多少？万一出险，保险理赔难不难？对不少有意向投保的消费者来说，这些问题让人倍感困惑。近日，记者梳理了包括中国人寿、平安人寿、泰康人寿等近30家寿险企业的半年度理赔报告，探寻藏在保险理赔报告里的“秘密”；同时，采访多位业内专家，为消费者购买保险提供一些参考意见。

数据

保险理赔难？多家保险公司获赔率逾 97 %

“买保险是容易，等到了理赔时会不会程序繁琐？保险公司会不会惜赔？”早在多年前，市民王先生就想给自己买一份保险，但心底总有这些担忧挥之不去，犹豫到现在也没买成。现实生活中，保险由于“看不见、摸不着”，不少市民误以为“保险理赔难”，甚至还存在着保险公司靠拒赔赚钱等认知误区。

那么，寿险公司真实的理赔到底是怎样的？记者梳理了多家寿险企业上半年度发布的理赔报告发现，无论是大型保险公司还是小型保险公司，理赔率基本上都在97%以上，且理赔时效基本上在3天之内，消费者无需过度担忧“理赔难”。以中国人寿、海保人寿为例，中国人寿作为国内寿险行业的龙头企业，2019年上半年赔付件数 798万件，赔付金额近 222亿元，理赔获赔率 99.38%，理赔时效平均仅需0.58天；而海保人寿2019年上半年共发生理赔案件16件，获赔率达100%，赔付金额为103.55万元，理赔申请支付时效平均亦可达1.67天。

此外，从各家保险机构公布的理赔信息来看，微信、APP等数字化理赔手段已被广泛应用。部分保险公司对小额赔案的理赔流程进行了大幅简化，部分保险企业对3000元或5000元以下的小额理赔案件提供“闪赔”或“秒赔”服务。如中德安联悉心打造的数字化平台“安联E家”，2019年上半年助力缩短理赔时效至1.86天，较去年再次增速17%。

问题

重疾“年轻化”，件均保额却不到10万元

33岁男性职员因心梗入院，做心脏支架手术；杭州IT公司26岁女孩胃痛一年多，一查竟是胃癌……近年来，越来越多的类似新闻报道让人不胜唏嘘：重疾不再是老年人的专属。而从各家保险公司的半年度理赔数据来看，青中年重疾理赔比例呈不断上升趋势。值得一提的是，除了恶性肿瘤这一“头号杀手”，心脑血管疾病在重疾赔付中的占比也不可忽视。

作为应对上述重大疾病风险的有效工具，重疾险逐步成为了近年来保险消费者最为关注的险种之一。与之对应的是，重疾理赔在各保险公司总体理赔中的占比相对最高，目前约占理赔总金额的50%左右，紧随其后的是医疗、身故以及残疾理赔。比如，泰康人寿2019年上半年赔付金额的49%为重疾险，27%为医疗险。

太平洋寿险湖南分公司个险营销部相关负责人表示，对于保险消费者而言，如果想要较为全面地抵御个人和家庭的重大人生风险，除了配置重疾险之外，医疗险、意外险以及寿险也应按需考虑。

另一现象也不得不引起重视。记者梳理资料发现，无论保险公司大小，是中资还是合资，重疾保额普遍偏低，大部分件均保额不足10万元。比如平安人寿，重疾件均理赔额度7.3万元，这一数据与治疗重大疾病实际费用存在显著差距。

“综合我国实际的医疗费用情况来看，大部分重疾的治疗耗时较长，整体综合费用治疗一般约需20万元以上。但从目前各保险公司公布的实际赔付数据来看，大部分保险公司的重疾件均理赔数额并不高。”新华保险长沙中心支公司相关负责人指出，造成这一情况出现的原因有可能是由于部分投保人购买的重疾保额较低，保障尚不够充分，或存在一定的风险敞口。

建议

多元配置保险，提高重疾保障

理赔对于购买保险的消费者来说，是最为关心也是最为关键的一环。从各大保险公司半年度理赔数据来看，大多数保险公司在理赔上并不会“设卡”。

“真正拒赔的是不符合赔付条件的案例，比如未如实告知、骗保、等待期内、不在赔付范围内等情形。”泰康人寿湖南分公司相关专家提醒，在选择保险产品的时候，最重要的是阅读好条款，看清楚健康告知，找到适合自己的保险。

倘若预算有限，应该如何设置各险种的优先级？湖南保险业多位专家表示，因每个家庭具体情况不同，不好一概而论，但基本的保障和理财配置原则是可以遵循的，即先大人后小孩，先规划后产品，先保额后保费，先保障后理财，先人身后财产。在保障型保险中，优先级别依次为重疾险、医疗险和寿险。

此外，在预算充足的情况下，专家建议同时配置重疾险和医疗险，且要适当提高重大疾病保障水平，建议消费者投保重疾险保额不低于30万元。