长沙晚报7月25日讯（全媒体记者 刘琼萍）自2013年始，社区银行在各个小区遍地开花，不少居民曾体验过家门口办理业务的便利。但最近几年，一些大城市频频出现社区银行关门潮。据记者粗略统计，今年以来，中国银保监会湖南监管局共批复6家股份制商业银行的13家社区支行网点终止营业，新开业的社区银行仅1家。而这一情况在北上广等一线城市更甚。今年5月，仅北京地区，就有4家股份制商业银行的20个社区支行网点终止营业。

以打通“最后一公里”为目标的社区支行，在我国已经走过6年的历程。与当年的“火热”状态相比，目前社区支行面临巨大的生存压力。逆风行驶的当下，金融服务怎样走好“最后一公里”成了一个难题。

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频关门 社区银行大做减法

“社区支行”是银行网点的一种特殊形式。它设置在社区之内，一套两居室大的地方就可以容纳，自助机具齐全，没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台，却乐于设置舒适的沙发休息区、儿童活动区等。社区银行通常只配备2至4名银行员工，业务范围主打自助开户、自助存取款、理财销售、便民缴费等个人业务，不能办理柜台现金存取款等人工现金业务。

记者注意到，从2013年至2016年因为经济企稳和各种互联网金融的崛起，面对激烈市场竞争，银行备受压力，于是不少商业银行将社区银行作为转型发展方向，重新思考未来发展定位，纷纷“下沉”到社区挖掘客户，抢占“最后一公里”，逐步探索并践行“社区银行”之路。

社区银行网点从2013年到2016年出现了一个小高峰，而后下滑，到2018年、2019年关停趋势明显，呈现“进少离多”的特点。银保监会统计显示，截至7月5日，2019年共有270家银行社区支行开业，同期有358家社区支行正式被批准关停。记者统计亦发现，今年以来，湖南共有13家社区支行网点终止营业，新开业的仅1家。值得一提的是，某股份制商业银行在过去的7个月时间里，先后关停了长沙远大路社区支行、郴州政务中心社区支行、资兴兴宁社区支行等6家社区银行，占湖南关停社区银行的近一半份额。

“社区银行关了，想要咨询一下理财业务都不方便了。”家住长沙书院路的李娭毑表示，6月底家门口的社区银行突然关了，存取款要到几百米开外的另一家银行去，要麻烦不少。为何社区银行说关就关，不惜让金融服务“最后一公里”又变回原先的“十公里”？事实上，对银行来说，关停社区银行实属无奈之举。

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盈利难 收益难以覆盖成本

记者在走访中了解到，部分社区银行目前正面临着盈利难的窘境，相关从业人员吴女士在接受记者采访时表示：“盲目扩张的社区银行正在逐渐‘回归理性’。社区银行盈利难的主要原因，一方面是个人业务存在一定的局限性，服务类型以非现金业务为主，业务收入有限，与场地租金、人力开支等支出难以平衡。”

据业内人士此前测算，一个社区支行从店面租金(平均20万至50万元)到人员配备(一般2至4人，每人年薪按10万元计算)，从店面装修到设备置备(二者总计5万元左右)等，一年成本至少要100万元。按照目前的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要拉到2亿至3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说，这几乎是不可能完成的任务。

“另一方面，我国远程提供金融产品和服务的功能越来越强大，对社区支行所承担的传统渠道服务替代越来越快。”吴女士补充道。中国银行业协会发布的《2018年中国银行业服务报告》显示，据不完全统计，2018年银行业金融机构离柜交易金额达1936.52万亿元，离柜率达88.67%。

原先设想中“两条腿走路”的社区支行，目前仅靠个人业务收入支撑，小微企业贷款业务“这条腿”有点迈不动，而当个人业务收入受到越来越便捷的手机银行和移动支付的冲击时，无异于雪上加霜。于是，门庭冷落、网点关停、驻点人员回支行网点帮忙成了现今很多社区支行比较普遍的现象。

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再审视 破困局还得出新招

社区银行除了关门还有其他选择吗？对于一部分社区支行来说，逆风行驶照样能“生机盎然”。以北京市朝阳区的浦发银行北京分行赛洛城社区支行为例，该社区银行因为提供宠物等待区、便民服务区、儿童服务区等个性化服务，获得广大居民认可。

事实上，“关停潮”并不是在所有地区的社区支行发生，这和地区的发展程度密切相关。业内人士指出，“关停潮”多出现在经济较发达的地区，这部分人群由于外部环境和客观条件，已经能够基本实现金融服务的线上获取，但是在城市的老龄化社区和经济欠发达地区，社区支行模式的银行服务，仍然是为居民提供金融服务的重要方式。

“社区支行未来的个性化、精细化服务或许才是社区银行的竞争力所在。”融360大数据研究院主编殷燕敏认为，关于社区支行的定位以及未来的发展方向，国内其实还是处于探索阶段，并没有成熟的盈利模式。有业内人士指出，“轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化”将是社区支行今后的发展方向。