随着近期业绩陆续发布，民营银行再次成为市场关注焦点。从数据上看，已披露年报的全国11家民营银行，普遍实现营收、净利润大幅增长。

作为湖南首家民营银行，三湘银行“成绩单”抢眼。三湘银行最新发布的2018年年报显示，其总资产、经营利润、营业收入同比大增，净利润达到1.53亿元，同比增长287.52%。

业内认为，民营银行具有机制活、效率高等优势，但分化态势日趋明显。借助金融科技手段，“补位”金融短板，打造核心竞争力，民营银行差异化突围亟须“加码”。

民营银行迎来“丰收年”

在17家民营银行中，已有11家披露了2018年年报。这些银行的资产规模、营收净利，均处于迅速扩张阶段。

从资产规模看，民营银行阵营分化明显。“背靠”腾讯的微众银行资产规模达2200.37亿元，同比增长169%，牢牢占据民营银行“排头兵”位置。网商银行以958.64亿元的规模位居第二。其后是富民银行、新网银行和苏宁银行，总资产分别为370.2亿元、361.57亿元、323.71亿元。更多民营银行资产规模在200亿元左右。

盈利指标上，微众银行以100.3亿元营业收入、24.74亿元净利润优异成绩领跑一众民营银行。网商银行以6.71亿元净利润位居第二；新网银行以3.68亿元的净利润排名第三。

2016年12月开业的三湘银行，虽起步较晚，2018年年报却颇为靓丽。

年报显示，截至2018年12月31日，三湘银行总资产315.38亿元，较年初增长329.13%；净利润1.53亿元，同比增长287.52%。

资产质量方面，截至2018年末，三湘银行、振兴银行无不良贷款。网商银行不良贷款率以1.3%位居行业之首，也是目前唯一一家不良率超过1%的民营银行。

目前民营银行的贷款规模不大，大部分在100亿元以内。不过这些民营银行的客户数量不容小觑。比如，截至2018年末，网商银行累计服务小微客户1227万户，三湘银行服务普惠金融客户逾115.51万户。

精准定位赢得市场空间

民营银行何以能快速发展？业内认为，主要得益于与现有商业银行“互补发展、错位竞争”，聚焦服务实体经济，特别是中小微企业、“三农”金融、普惠金融、社区金融等领域。

精准定位，为民营银行赢得市场空间。

民营银行目前主要形成了互联网银行和聚焦产业化、区域化发展的两大方向。

微众银行、网商银行、新网银行，背后股东分别为腾讯、阿里、小米，是互联网民营银行代表，占据民营银行第一梯队。

另一大阵营则聚焦产业化、区域化发展。三湘银行是其中的佼佼者。源于三一集团等股东的产业背景，三湘银行“基因”鲜明，矢志打造一流的“产业银行”。

三湘银行行长夏博辉透露，该行2018年向先进装备制造、现代服务、现代农业、健康医疗和城市更新五类产业客户累计投放产业银行贷款344亿元，产业银行贷款余额75.33亿元，占总贷款余额的57.02%。在供应链金融领域，亦推出多款创新产品，受到客户青睐。

差异化发展亟须“加码”

益阳一家从事餐饮行业的小微企业，同时向省内3家银行递交了贷款申请。一周后，另外两家银行尚在对客户的申请材料进行审批，三湘银行120万元贷款已发放到位。

这是民营银行区别于传统银行的“快”。经过几年试水，“身段灵活”的民营银行发展显著提速。

不过，民营银行仍有诸多挑战。

比如，业务效率、资产结构、获客能力、风控能力能否随规模扩大而保持优势？

资金来源上，民营银行在开拓吸收存款渠道上，存在较大困难；获客能力上，民营银行多利用股东优势获取客户资源，但如果没有较强的股东资源，随着进一步发展和扩大，未来如何多元化提高获客能力有待考验；风控能力上，大数据平台等创新风控模式的有效性和成熟度，尚待市场检验。

民营银行网点布局均是“一行一店”，网点建设上的“短板”，则需要更多借助金融科技、互联网工具来进行弥补。

“在摸着石头过河过程中，差异化发展亟须提质升级。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾分析，在经济金融和行业环境快速变革的时代，民营银行应一方面加大对金融科技前沿技术的投入，以保持互联网渠道经营模式的持续领先；另一方面则要专注特色领域的发展，以优势业务为基点构筑生态圈，在差异化发展上精耕细作，方能在激烈的竞争中立于不败之地。