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重疾险如何投保更划算?业内:优先家庭“经济支柱”

2018-08-16 08:58:10 来源:湖南日报 作者:刘永涛 通讯员 吴文捷 曾勤 编辑:吴芳

  有房有车有娃之后,购买保险成为不少家庭的关注重点。特别是重疾险,逐渐成为“上有老下有小”的中年人群的标配。

  然而,很多已投保者对重疾险却并不了解,认为只要得了重疾险上涵盖的疾病就会获得理赔。事实上,保险重疾和医学重疾的意义并非一致,投保者患重疾后不一定能获赔。

  重疾险有哪些保障作用?如何投保更为划算?

  重疾保险,尽早配置

  从去湘雅医院第一次做全面检查,到老人最后离世,不过半年时间。周园一直不敢相信,父亲竟然患的是鼻癌,而且那么快就走了,还没过60岁生日。

  周园父亲前后各项治疗开支大约30万元。由于没有保险,费用全部由自己支付。

  以前对保险没有什么概念,父亲病故后,周园开始理解保险的作用。上个月,她给母亲和自己各买了份重大疾病商业保险。

  现实中,很多人对保险的认知,往往源于自身或周围人群的经历变故。

  来自新华人寿、太平人寿、富德生命人寿、阳光人寿等省内保险公司的理赔数据显示,重大疾病高发期在40岁至50岁,但近年来,29岁至40岁人群罹患重大疾病的比例日趋上升。

  何为重疾险?简而言之,是一种专门针对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、器官移植手术等重大疾病进行赔付的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。

  国家卫生部数据表明,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重疾险所保障的疾病,通常病情严重、治疗花费巨大、不易治愈。

  新华人寿湖南分公司副总经理邓建荣表示,重疾险尽早买更划算,其给付的保险金主要有两个用途:一是为被保险人支付手术治疗等所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

  适合自己的,便是最好的

  6月29日,躺在病床上的李女士接到长沙一家保险公司电话,告知其申请的理赔结案了,30万元理赔款已通过银行转账支付。

  听到电话,她有些哽咽。2017年3月,李女士购买了“康爱星防癌疾病保险”,重疾保额30万元,年缴保费3120元。今年6月,她被确诊为“乳腺癌”。这个消息犹如晴天霹雳,她才30岁,尚未结婚生子。

  重疾发生率趋高趋早,购买重疾险,其保障范围是否越全越好?

  富德生命人寿湖南分公司总经理李明表示,购买重疾险不必大而全,适合自己的便是最好的。重疾险最大的特点是确诊即给付,也可以重复获赔。李明提醒,很多重疾险的健康告知里都会明确客户“是否在其他保险公司购买过重疾险”等问题,这时应如实回答,否则,后期可能被拒赔。

  此外,还有些市民可能会选择近来备受关注的“百万医疗险”来替代重疾险。

  实际上,重疾险可与之互补。“百万医疗险”是费用报销型保险,要自己先花钱,然后拿去报销,报销金额不超过实际花费额,且不能重复报销。而重疾险除了可弥补看病费用,还可补偿因病不能工作导致的收入损失以及长期康复所需费用。

  优先“经济支柱”,读懂保险条款

  重疾险很重要,但不能一下子给家里人都买齐,应先给谁买?

  一般来说,在有限的经济能力下,为成人投保比为孩子投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”,应优先考虑。

  购买时,投保者须仔细研究所投保险条款中的保险责任、责任免除、交费细则、获益方式等。

  如果在保险宣传或代理人介绍时承诺了某些功能,一定要在条款中体现才是真的有保障。不在条款中出现的承诺,保险公司不会承认。责任免除,就是说明哪些情况保险公司不赔。

  在签订合同之前,保险公司会单独列出需要告知的事项,如,是否有某些遗传疾病、做过某类手术等,严格的还会对高度近视、吸烟史等进行告知。告知给保险公司不一定会被拒保,但如果没告知保险公司,保险公司有权解除合同。

  湖南省保险行业协会秘书长张在新提醒,购买保险时,对最核心的合同内容一定要认真读懂。保险条款尤其是重疾险的条款细节多、差异大,不要害怕看不懂就不看了,因为最终影响的很可能是你未来多年的生活。

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