银行信用卡全额罚息的做法，一直以来都饱受消费者质疑，持卡人大多难以接受银行对非恶意逾期与恶意逾期处以同样严厉的处罚。

　　因信用卡剩69.36元没还清，10天后产生了317.43元利息，2016年央视主持人李晓东就因为全额罚息，把发卡行告上法庭。根据终审判决，李晓东只需支付拖欠的金额69.36元及利息，而银行需将多收的253.75元返还给李晓东。

　　近日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），其中明确规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。这一规定广受信用卡用户好评，全额罚息有望告别历史舞台。

　　背景：全额罚息饱受诟病

　　所谓“信用卡全额罚息”政策，是指信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，发卡银行按照到期日全部透支金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

　　条款很长，读起来都费劲，怎么理解呢？举个例子，信用卡透支了100元钱，在还款期限内偿还了80元，还有20元没有偿还，但是银行在计算欠款利息时，不是按未还的20元计算利息，而是按照所透支的全部金额100元来计算利息。

　　这种偿还方式，就叫全额计息。其最大的争议就在于，虽然有小部分逾期未还，但对于已经如期偿还了的那部分金额，许多持卡人都认为不应该再支付利息了。

　　记者就全额罚息的问题随机采访了10位长沙市民，他们一致认为，这样的计息方式对于持卡人来说并不公平。“假设我刷了10000元，还了9980元，只有20元没还，按照全额计息，我要亏死了。”长沙市民刘女士表示。

　　长期以来，全额罚息饱受诟病，并引起了许多纠纷，其中不乏像李晓东那样把银行诉诸法庭的案例，但像李晓东这样能够胜诉的，少之又少。

　　调查：部分银行已改余额罚息

　　记者了解到，其实针对全额罚息这一问题，中国银行业协会曾于2013年发布了《中国银行卡行业自律公约》，其中第十四条指出，要为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。

　　不过该文件为协会制定的自律公约，其处罚方式也仅限于批评、建议、反映和检举。

　　对于全额计息的操作，各银行实际情况又是如何呢？记者调查统计了包括工行、建行等15家上市银行，发现其中有12家依然采取全额罚息。只有少数几家银行使用的是余额罚息，即按照未偿还的部分计息。

　　虽然大部分银行仍在使用全额罚息，但容差服务还是普遍到位。记者发现，多数银行这个额度设置在10元以内，包括建行、交行、招行、中信等。“小额度的逾期欠款，一般情况不会影响个人的征信。”招行的工作人员表示。

　　变化：信用卡全额罚息有望被打破

　　湖南元端律师事务所律师罗丽萍认为，全额罚息属于格式条款，格式条款诞生的初衷本是为了提高交易效率，但是此条款加重了用户的责任，而且在实践中许多银行对客户未尽到提醒义务。

　　此次最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），针对信用卡透支全额支付利息条款的效力，提出了两个方案，都主张信用卡按剩余还款计息。

　　此外，意见稿还明确，即使信用卡确实逾期违约了，但是如果银行对持卡人征收的分期手续费、违约金等，折算下来年息超过36%，那么法院将不支持。这就杜绝了以前“利滚利”造成天价违约金的现象发生。

　　这一规定也与李晓东案的终审判决结果保持一致。在该案中，北京市二中院认为，根据《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的有效利息约定上限标准即年利率36%，核算的银行利息损失金额为3.4元，显著低于按照本案计息条款计算的利息金额317.43元。据此，北京市二中院以银行受到的利息损失为基础，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，支持了李晓东的上诉主张。

来源：长沙晚报

作者：陈登辉

编辑：吴芳