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花费不多保额足 百万医疗险您买不买?

2018-05-21 09:17:35 来源:北京晚报 作者:傅洋 编辑:吴芳

  如今,无论是打开微信、支付宝或者小程序,总有一些百万医疗险跳到你的眼前,尊享e生、好医保、微医保等,大多数保险都是起点一两百元的保费,保额五六百万。花费不多,保额又足,对于有需求的中青年职场人来说,确实吸引眼球。不过问题来了,一份医疗险就是万能的吗?真的能够报销百万额度吗?网上投保医疗险先得搞清楚这些问题。

  第一份保险建议买医疗

  以往,年轻人第一份保险往往被建议为意外险或者重疾险。但是如今,很多精算师都建议,第一份保险买医疗险。这不仅仅是因为医疗险价格便宜,更适合刚刚工作的年轻人。从实际生活里看,比起身患重疾与发生意外的概率,小至感冒发烧住院、皮肤过敏发炎,大至轻度脑中风、原位癌等,才是离人们更近的东西。在保险配置时,要先解决活着的风险,再考虑身故的风险。医疗险至少无论是因为重疾还是意外入院后,能将最实际的支出风险转移出去。所以,第一份保险最应该买的是医疗险。医疗险跟医保很像,都是属于实报实销的保障,扣除医保后,实际花费多少就报销多少。

  著名杂志《经济学人》在封面文章里称,中国总计2.25亿的中产阶级是“全球最焦虑的人”。国内中产家庭多为4+2+1的家庭模式,常年背负着上有四老需赡养、下有放开二胎需抚育、中有高额房车贷要还款等诸多经济压力。因此,面对现代社会的多重风险,中产家庭做好家庭风险规划显得尤为重要。

  保险业资深精算专家徐昱琛认为,中产家庭配置保险要遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。“现代家庭面临三大主要风险,”徐昱琛说,“健康风险、身故风险和意外风险。其中,重大疾病近年来呈年轻化趋势,平均医疗费用增长迅猛,背后的风险需要引起人们重视。第一份保险建议配置医疗险。”

  百万医疗险比拼升级

  医疗险不能重复报销,在某种程度上,保险产品之间的竞争比其他险种更激烈。记者注意到,市面上的百万医疗险其实保额不止100万,而大多聚焦在五六百万左右。这也是近几年保险公司不断升级保额的结果。2016年8月第一款百万医疗险尊享e生问世,因一般医疗保额达到100万而被称为百万医疗险,后来出现的多个百万医疗产品都沿用了这一说法。去年,众安在线推出尊享e生2017版开始升级保额。一般医疗保额升至300万,癌症保额同步升为600万。如今,微医保中泰康、好医保人保健康的产品都沿用了这个额度。

  “新医疗技术的提升导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例,靶向药费用约每年130万,再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等,一年的治疗费用就将超过150万”。众安健康险产品负责人孔庆坤介绍,美国批准了首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病,该疗法目前的治疗费用约300万人民币。虽然目前还没有引进到中国,但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升,患者医疗费用会大幅度上升。

  除了提升保额,在扩展服务和增加保障上,各家的百万医疗险也各显神通。“微医保”等增保障升级将质子重离子治疗费用纳入报销范畴,质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术,过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销。尊享e生年内首先开启医疗垫付,并将康复纳入中端医疗保障范围。今年4月为恶性肿瘤等疾病升级特需部、国际部、VIP部等优质医疗资源,这意味着被保险人得了恶性肿瘤或者初次罹患良性脑肿瘤,那么在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部住院都是可以报销的,保额最高300万。

  挑选医疗险续保条件很重要

  市面上百万医疗险很多,但是购买时一定要有清晰地认知。我们在挑选一款百万医疗险时,可以从这几个方面考虑:健康告知核保、医疗保障责任、续保条件和增值服务。

  首先看健康告知,健康告知越宽松,询问条款越少意味着投保越简单,如果身体有些小毛病或以前患过一些疾病,无法通过健康告知,我们可以选择带有智能核保功能产品。智能核保可以让投保者快速方便地做进一步核保,花费不到一分钟按步骤回答相关问题,便可以得到核保结果。

  再看医疗保障责任,百万医疗险的保障责任一般分为一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金这两大块,往下可以细分为住院医疗、特殊门诊、住院前后几天门急诊,门诊手术。特殊门诊种类越多越好,保险报销范围和比例、等待期和免赔额也很重要。等待期越短的产品越好。

  投保医疗险还要注意看续保条件,如果购买了一款产品。后续因为发生理赔或者身体条件差的情况下,不能继续购买,这种情况人们都不希望看到。本周,支付宝上售卖的人保健康“好医保”进行了升级,在业内率先开发了保证续保6年且合计1万元免赔额的准长期医疗险产品“好医保长期住院医疗”。对于选择医疗险的消费者来说,长期、稳定的续保是至关重要的一环。需要注意的是,大多百万医疗续保条件目前还不能做到百分百,因此家庭配置保险还需要搭配能保证续保的长期保险。

  此外,百万医疗险除了看重医疗费用保障外,还可以重点关注增值服务。像住院垫付功能,赠送绿色就医通道,提供法律纠纷援助保障都非常实用。特别是提前垫付功能,关键时候可以解燃眉之急。

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