长沙晚报记者 陈登辉

　　近日，央行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）。从便利Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用着手，重点推广应用Ⅲ类户，加强银行账户在小额支付领域的作用，充分发挥个人银行账户分类制度隔离风险、保护社会公众资金安全的作用。

　　记者注意到，此次改进的重点在于扩大了Ⅱ、Ⅲ类账户的应用范围，例如Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元，允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款等。

　　区别功能，钱箱、钱夹与零钱包

　　早在2015年，央行就下发相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户，并要求自2016年12月1日起，每个人在每家银行只能开立一个Ⅰ类账户。形象地说，三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。

　　Ⅰ类户是“钱箱”，即日常所用的借记卡或储蓄存折，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

　　Ⅱ类户是“钱夹”，具备“理财+支付”功能，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。

　　Ⅲ类户是“零钱包”，包括免密交易业务等，主要用于金额较小、频次较高的交易，提高了便利性，又保障了主账户的安全。

　　增加渠道，开通Ⅱ、Ⅲ类账户更方便

　　尽管账户分类实施已久，但据记者调查，仍有许多市民对此不甚了解。

　　在长沙芙蓉路旁的一家股份制银行营业厅里，记者与柜员交谈得知，有些客户出现卡片丢失没做挂失，或对长期不用的卡没做销户处理，“这些Ⅰ类户的银行卡很容易被不法分子利用，成为诈骗、洗钱、行贿受贿、偷税漏税等非法活动的工具，”所以现在银行一般都会建议“一人多卡”的持卡者，要及时对手中的银行卡进行清理整合，将资金转入常用卡内，对长期闲置的银行卡要及时予以注销。

　　为了鼓励用户多使用Ⅱ、Ⅲ类账户，《通知》要求国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在2018年底前实现。届时，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。

　　扩大应用，Ⅲ类账户余额上限

　　“当前移动支付小额化、高频化特征明显，个人对移动支付的使用便捷度要求不断提高，所以鼓励银行开展Ⅲ类户业务创新。”央行有关负责人解释说。除了提升Ⅲ类户的开户便捷性，《通知》也放宽了Ⅲ类户的使用限制。

　　例如在限额方面，Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元。据测算，2017年，银行卡跨行交易（剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别）单笔2000元以下的笔数约占81%，提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可更好地满足社会公众日常小额支付需求。

　　此外，《通知》还允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合。

　　而为了更好地平衡安全和效率的关系，Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元，一方面满足小额支付需求，另一方面符合Ⅲ类户定位。

来源：长沙晚报

作者：陈登辉

编辑：罗荣