可发放小额消费贷款“剁手族”最好把支付宝关联到Ⅲ类账户上

　　1月19日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），在开立账户、身份认证、账户使用等方面作优化改进，旨在有效实施个人银行账户分类管理，优化个人银行账户服务。1月22日，记者走访长沙部分银行发现，虽然央行针对个人银行账户分类多次发文，但很少有市民能区分三类账户。

　　【新规】

　　Ⅲ类户额度提至2000元

　　《通知》明确， 2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构（以下简称银行）应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行应在2018年底前实现上述要求。

　　“此次调整旨在放宽Ⅲ类户开立和使用管理条件，不仅个人能在多种开户渠道中进行选择，银行在开户时若确认个人信息未发生变化，开户者也无需重复提交信息，这提升了用户开户体验。”央行有关人士在接受记者采访时如是表示。

　　三湘都市报记者注意到，《通知》不仅将Ⅲ类账户余额上限从1000元调整至2000元，同时还允许银行向Ⅲ类账户发放本行小额消费贷款，持卡人届时可通过Ⅲ类账户还款。《通知》还规定，同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的数量原则上分别不得超过5个。

　　【解读】

　　扩大用途，提升体验

　　这并非央行第一次对三类账户进行调整。早在2015年12月，央行就提出对个人银行账户实施分类管理制度，首次将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户。此后，央行多次发布文件，进一步完善规范三类账户细则。

　　融360分析师李万斌在接受三湘都市报记者采访时指出，新规的下发，能让银行在保障安全的基础上，为用户提供更加创新、便捷的账户服务，包括线上消费、缴费、小额投资理财、小额贷款等，“对持卡人而言，能享受更加安全、便捷、个性化的资金管理和用户体验。”

　　【调查】

　　少有市民能区分三类账户

　　央行不断发文，推动Ⅱ、Ⅲ类账户的使用。那么，三类账户在长沙的开户情况如何？1月22日，记者展开了走访。

　　“如果开Ⅱ类账户，日常消费、转账和存取款都会受到很多限制。”当记者提出开立一个Ⅱ类户的要求时，农行华夏路支行大堂经理任雪曼如是说。

　　“没在我们行办过卡的直接开一张Ⅰ类卡就行。”广发银行湘江路支行大堂经理表示，Ⅰ类账户是全功能账户，足以满足日常需求。

　　北辰三角洲某银行大堂经理高先生表示，当客户提出开卡需求时，会默认给客户开Ⅰ类卡，“很少有客户能区分三类账户的使用场景，不过办了Ⅱ类卡的客户一般会建议做绑定升级。”■见习记者黄亚苹

　　建议

　　把支付宝关联到Ⅲ类银行账户上

　　“人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷就是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全。”上述人行有关人士介绍，消费者应根据自身需要，主动管理自身账户，进行适当的升级或降级。

　　同时，高先生也建议消费者，将Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类户分别视做“钱箱”“钱夹”和“零钱包”。

　　其中，Ⅰ类户建议主要用于收入汇集、大额消费、大额理财、大额转账；Ⅱ类户可用于日常生活开销，包括1万元以下的刷卡消费、网络购物、网络缴费、投资理财等；对于“剁手族”而言，最好把支付宝关联到Ⅲ类户上，当支付金额达到规定上限时，账户会自动停止支付。

　　连线

　　银行业探路绿色金融

　　随着绿色发展理念的兴起，银行业如何实现可持续发展受到越来越多关注。业界认为，发展绿色金融挑战与机遇并存，或为银行业可持续发展探索出新路子。

　　从可持续发展角度看，绿色信贷风险相对较低。“中国银监会截至2016年6月的数据显示，我国银行业绿色信贷的不良率约为0.4%，远低于银行业的平均不良率。”兴业银行首席经济学家鲁政委说。

　　但这并不意味着银行做绿色金融就是顺风顺水的，其中还有不少挑战。中国社科院学部委员李扬认为，现在银行业发展绿色金融还没有很好的商业模式；现行的监管框架没有环境风险的专门关注和考虑等。

　　银行首先需要转变的是理念。“商业性机构也需要考虑非经济因素。”李扬说，完全商业化的投资基本不存在，比如说要投资基础设施，其实投资的是准公共性的产业等。

　　此外，“还要强化市场配置绿色资源的能力。”中国金融学会绿色金融专业委员会主任马骏说，比如，做好强制性的环境信息披露体系，从而更有效地进行奖励性资源配置，减少污染产业的资源配置。当然，也有一部分项目确实因为外部性因素收益不够高，也需要相关激励机制给予鼓励。 ■据新华社