长沙晚报记者 陈登辉

　　“无抵押无担保，一秒到账随借随还”，这样的小额贷款服务对于“急用钱”的市民来说，诱惑满满。

　　而更大的诱惑，在于这些网络小额贷款平台承诺投资者的高额回报。150%左右的最高年化利率只是平均水平，高的甚至可达500%、1000%。

　　左手以高利率诱导投资者砸钱，右手则以“高利贷”的形式放款吃息。超高利率、暴力催收、泄露用户隐私……混乱不堪的现金贷，终于迎来一纸官文，告别野蛮生长。

　　近日，互金风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），要求暂停审批新设立网络小贷公司，已经审批筹建的暂停批准开业，已经开业的重新核查业务资质。新的不批，旧的核查，这剂猛药让众多的网络小贷公司陷入焦虑与慌乱。

　　剖析 看上去很“美”的现金贷

　　大家对于贷款并不陌生，那么究竟什么是现金贷？为何现金贷这两年会如此走红？记者从多家小额贷款网络平台的宣传中找到了答案。

　　首先相比传统的银行贷款，现金贷借款更加容易和快捷，从多个网贷平台关于现金贷业务的宣传上来看，借款人无需抵押担保，只需要下载APP，注册完整的个人信息即可，几乎是只凭一张身份证就能“空手套白狼”。不仅如此，现金贷在信用额度内可反复借款，并且可以随时借款，随借随到。

　　看上去很美的现金贷，却“贷”来了诸多问题。最具代表性的就是“校园贷”，很多现金贷平台诱骗学生借贷，“裸贷”“裸条”现象屡屡被曝。而对于投资者来说，资金进入平台后缺乏监管和保障，一旦资金链断裂，注定血本无归。

　　新政 划出36%的利率高压红线

　　此次规范整顿，是对“跑偏”的现金贷的一次纠正。《通知》中，监管层面首提把握现金贷业务开展的六条原则，针对现在集中爆发的高利贷、暴力催收、信息泄露、过度借贷、以贷养贷等问题，以负面清单的形式加以规范和整治。

　　可以说，现金贷备受关注的一大原因在于高利率。所以《通知》明确划出了一条红线：各类机构以利率和各种费用的形式对借款人收取的综合资金成本，应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规定，禁止发放违反利率有关规定的贷款。

　　根据最高人民法院的司法解释，年化利率超过36%，超过部分的利息约定无效。现在监管层给划了线，借款就更透明了，名义上做现金贷、实际上是高利贷的平台将无所遁形。

　　现状 仍有部分平台顶风作案

　　作为现金贷中的代表，校园贷此前已被监管部门进行了重点清理和规范。但记者近日发现，仍有不少平台无视规定，顶风作案。

　　在国家互联网金融安全技术专家委员会官网近日发布的公告中，就有多个平台被直接点名。这些平台为吸引大学生参与校园贷业务，对外宣传低利率甚至零利率，但通过收取高额的管理费或保证金，实际借款利率极高。

　　例如“58money”平台（www.58money.com）的“青春宝”，主要面向大专、本科院校全日制在校大学生。该产品宣称“500~3000元（借款金额的10%~15%为保证金，正常还款结束后退还）”，且“借款利率：0%/月”。而实际上大学生进行借贷后，该平台每个月收取3%的管理费，年化管理费用超过36%，同时考虑到该平台收取借款金额10%~15%的保证金，实际借款利率超过40%。

　　变化 互金平台面临转型浪潮

　　监管部门以雷霆之势掀起的现金贷行业整肃风暴，已经传导到了大批小额网贷平台中。某持牌小贷平台的负责人向记者表示，现金贷企业转型只有两条路：一是选择和有流量场景的互联网平台合作，能大幅降低获客成本，从而降低利率；二是转型做相对大额、长期的产品。

　　持牌机构有思路，而2000多家存量现金贷平台中，有“执照”的不过几十家，对于99%的无牌平台而言，艰难的日子也才正式开始。它们由于此前业务布局单一，偏好高收益、高风险、高现金流动性的贷款业务和通道业务，想要转型起步艰难。

　　就在《通知》下发的前几天，互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立“信联”。这些征信机构共同构建的“信息共享网”将一举打破“数据孤岛”现象，有利于提高金融行业风险防控水平，降低机构的成本，从而使得借款人的借贷成本也能有所下降，促进互联网金融规范发展长效机制的完善。