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　　银监会：银行理财及代销产品销售过程须同步录音录像
　　银监会重拳治理“飞单” 银行销售理财产品应“双录”
　　银监会出新规抑制“飞单” 严禁诱惑性误导性文字

　　中国网财经8月23日讯(记者 张晗) 近日，银监会再出重拳治理理财“飞单”等市场乱象：从今年10月20日起，消费者购买银行理财及代销产品将在专区同步录音录像下完成。专家指出，“双录”既有利于规范银行的销售行为，又有利于保护消费者合法权益。

　　银监会8月23日发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，明确要求银行业金融机构设立销售专区，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。

　　中国政法大学互联网金融研究院院长、博士生导师李爱君教授认为， “双录”实现了理财及代销的销售环节监管无真空，有效保护了消费者的知情权。中国工商银行个人金融业务部副总经理任西明指出，理财产品销售录音录像有利于厘清银行与消费者的责任，维护公平、公正的市场环境，培育“卖者有责，买者自负”的市场理念。

　　从源头上规范销售行为

　　理财及代销产品销售是金融服务的关键环节，容易产生误导及欺诈销售行为，侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权等合法权益。近年来新闻频繁曝出的银行理财“飞单”就是典型的欺诈销售行为。

　　“飞单”即借助银行内部平台私售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品，消费者如不小心“踩雷”，就会很容易落得钱财两空。

　　监管部门对此违规现象一直十分重视，早在今年4月10日，银监会就在关于银行业风险防控工作指导意见中作出明确规定：银行业金融机构应加强银行理财业务风险管控，确保自营业务与代客业务相分离，严禁利益输送；加强金融消费者保护，充分披露产品信息和揭示风险；同时应当对代销业务实施严格谨慎管理等。

　　在加强业务指导的同时，监管部门也在不断加大监管处理力度。中国网财经根据公开披露统计，2017年上半年，依据相关法律规定，仅银监局一级就开出了近60张行政处罚决定书，剑指部分银行的私售、违规推介投资产品等违规行为。

　　而作为监管部门落实政策的重要抓手，同时也是整治金融乱象的一项重要举措，《暂行规定》致力于规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，并切实加强行为监管同时维护银行业消费者的合法权益。

　　据介绍，《暂行规定》首次对专区“双录”管理作出比较系统性的规范，要求银行进行专区“双录”，以技术手段增强了对于银行业金融机构销售行为的硬性约束，强化了其信息披露义务，有利于从源头上规范销售行为。

　　三方有利

　　从监管部门、银行、消费者角度来看，规范的“双录”管理有利于公平公正市场秩序的建立运行，同时这也就意味着进一步的良性循环。

　　“‘双录’是监管机构实现技术监管的一种监管方式，亦是实现行为监管的一种方式。”李爱君指出，这种方式降低了监管成本，提高了监管效率，能够实现在公平的前提下“买者自负”，而买者自负的前提条件是卖者尽责。

　　《暂行规定》在“卖者尽责”方面也提出了新的要求：首先对自助购买过程中的银行销售人员代客操作、介入营销等事项作出限制；同时，要求机构设计统一的服务话术标准。《暂行规定》规定，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。

　　任西明认为，从银行角度来说，“双录”工作形成了统一的销售与操作流程，规范的营销话术，有利于防范误导销售，从而提升客户服务质量。

　　进而对于消费者来说，“双录”工作可以让消费者更清楚地了解产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，准确识别所购买的是银行自行发行的还是代销产品，是保本型还是非保本型，是有固定收益的还是没有固定收益的，从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负。

　　“理财产品销售录音录像既有利于规范银行的销售行为，又有利于保护消费者合法权益，同时也有利于厘清银行与消费者的责任，维护公平、公正的市场环境，培育“卖者有责，买者自负”的市场理念。” 任西明如是认为。

　　银监会表示，《暂行规定》的实施，将强化对于自有理财产品及代销产品销售过程的监控，对于规范银行业金融机构经营行为、化解纠纷投诉、保障银行业消费者合法权益具有重要意义，同时也为监管部门开展行为监管提供了新的监管工具及重要抓手。