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　　央行：网络支付业务未来将全部通过网联
　　央行设立“网联”平台 “收编”第三方支付

　　支付行业的一举一动牵动着整个金融行业。近日，人民银行支付结算司下发银支付〔2017〕209号文件——明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并要求2018年6月30日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

　　按照文件要求，从2018年6月30日起，类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，不再单独清算，都必须统一通过“网联支付平台”处理。这一纸文件将改变支付行业怎样的格局？文件中提及的直连模式、网联又是什么概念？网联的诞生会带来什么改变？记者进行了采访。

　　A 无现金支付背后的割据为王

　　我们先说一个“无现金支付”时代发生的故事。

　　在没有网联的年代，北京的小潘通过支付宝，给记者银行卡转100元情况下，我们的直观感觉是，小潘的北京建行卡上扣了100元，记者的长沙招行卡上多了100元。实际上，这笔转账并不是直接从小潘账户转入记者名下。小潘的100元资金通过北京建行转出，进入的是支付宝北京建行的账号内，支付宝内部收到指令，通过支付宝长沙招行的账号再转100元入记者招行账户。

　　在此过程中，支付宝等第三方支付机构直接对接银行，在多家银行开设有备付金账户，从而实现资金的跨行清算，这种方式被称为“直连模式”。直连模式下，第三方支付机构（支付宝、财付通等）牢牢掌握着各自体系内的备用金及金融大数据，其他中介机构、监管机构都不可能看到交易流程，央行更无法进行监管。

　　B 网联介入剑指第三方支付监管

　　近年来，不法分子利用第三方支付资金缺乏监管的漏洞，从事洗钱等非法行为的案例数不胜数。据艾瑞咨询估计，2016年中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元。将如此庞大的资金置于缺乏监管状态之下，必不是央行愿意看到的。

　　早在2016年8月，媒体曝出央行原则上通过了“网联”平台整体方案框架；2017年3月，“网联”上线试运行；2017年8月，一纸文件明文规定全网截止日期2018年6月30日。至此，支付行业打破“割据为王”的格局，进入网联新时代。

　　那什么是网联？ 简单来说，网联是独立于现有银行间支付清算机构的新平台，又被称为“互联网版银联”。相比银联是为线下支付，网联则是为线上支付提供了统一、公共的支付清算服务。

　　还是以上述小潘支付宝转账为例，网联的体系搭建好以后，小潘的100元资金通过北京建行转出，向网联发起请款请求。网联收到请求，分别通知北京建行，以及长沙招行。北京建行扣款成功回复网联，生成扣款记录，网联把更新数据反馈长沙招行，并记录入款记录。

　　“网联介入后，网联平台将掌握支付环节的一切数据，包括商品交易信息和资金流向，能够防范洗钱、挪用备付金等风险。”一位不愿具名的业内人士表示。

　　C 网联的目标容量每秒处理12万笔

　　微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。眨眼间，2017年春节微信红包收发总量竟达到460亿，绑卡用户达到6亿。支付宝的发展同样离不开“双11”的助力，2016年双十一淘宝销售额再创新纪录，1207亿元。

　　网联作为网络交易统一清算平台，技术上稳定性要求更高，容量上要达到所有第三方支付容量的总和。据统计，目前支付宝在“双11”峰值已达约8.6万笔/秒，包括国际卡组织Visa、Master card和中国银联每秒能处理6万多笔交易，而网联的目标容量是每秒处理12万笔，峰值期的目标是每秒18万笔。网联的技术和容量设计是否安全度过“双11”“春节发红包”等网络支付高峰期，这是一个极大的挑战。

　　支付市场的这场变革，引来了一片叫好声。许多网友留言：监管有必要，不单是反洗钱，还包括常见的电信诈骗盗刷银行卡，若走第三方支付目前查询和止付都很难，网联成立后各路账户资金去向将一览无遗了。

　　值得一提的是，这一新规受影响的主要是支付机构、银行和银联等，老百姓的消费支出几乎不受影响。