多数保单会失效 2年中止期内可申请复效

　　一些长期人寿保险，缴费期限往往长达10年或者20年，在缴费期内，由于投保人疏忽或者经济等原因，有时会出现保费断档的情形。记者了解到，一旦过了缴款日，投保人未能在60天宽限期内及时缴费，保单就进入2年保险中止期，在此期间，保险合同效力中止，除非合同有约定保单现金价值代垫功能，否则保险公司不承担保险责任。不过，处于中止期内的失效保单还可以“起死回生”。

　　保费断档超过“宽限期”

　　多数保单会失效

　　6月6日，市民卢先生向记者反映说，他前几年投保了一份重疾险，一年缴费5000元左右，合同约定缴费期限为20年，缴费方式为银行账户扣款，到了缴费期，只要按时足额把保费存进指定的银行账户，保费就会自动划转。由于自身原因，他已半年左右没有缴交保费了，他想知道像这种保费断档几个月的保单是否还有效？现在补交保费有用吗？

　　记者了解到，各保险公司对于保单均设有一个60天的宽限期，即自首次缴付保险费、保险合同成立后，每次交费对应日起60天内，投保人只要补交保险费，保险合同就继续有效，在宽限期内发生疾病等，可以正常申请理赔；如果超过宽限期还未交费，保险合同就会中止，中止期为2年。

　　在中止期内保单是否失效要看合同规定。多数保单在中止期内属于失效状态，但也有例外，如果保险合同中有代垫功能规定，保险公司会继续承担保险责任。如一家公司重疾险合同规定，保单现金价值余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交所欠保险费，保险合同继续有效，反之合同效力中止。

　　长沙一名保险业内人士表示，同一家保险公司旗下具有代垫功能的保单品种相对较少，主要是一些长期重疾险，其他险种在中止期内多不承担保险责任。

　　中止期失效保单可申请复效

　　不过，处于中止期内的失效保单可以“起死回生”。记者了解到，保险合同效力中止后2年内，投保人向保险公司提出复效申请，经保险公司审核通过，补交保费后可恢复保单效力。但如果超过2年而没有申请复效，保单将永久失效，届时投保人只能要求保险公司退还合同现金价值（已缴2年以上保费的）或退还扣除手续费后的保费（未缴足2年的）。

　　不过需要注意的是，随着年龄的增加，客户在申请复效时，保险公司有时会要求客户进行体检，此时客户身体如出现“小状况”，保费可能就要增加，甚至复效申请也会被拒绝。

　　宽限期结束后超过2年以上仍未交费的，保险合同正式失效，此时客户只能重新投保了。

　　保险业内人士表示，临近缴费期，保险公司均会通过短信等多种方式提醒客户及时缴费，但客户疏忽忘记，或者变更电话和通讯地址后未及时告知保险公司，或者由于自身经济等原因，使得保费未及时缴交的情形时有发生。通常超过宽限期保单合同效力就会失效，因此市民在投保后要记得按时缴纳保险费。记者 蔡平 实习生 安可