支付扫一扫、红包发一发、理财网上挑一挑……互联网时代，普通投资者的金融生态圈发生了许多变化。

　　然而浮华背后，也有许多隐忧。从近年来的发展情况看，互联网金融繁荣与险象并存，曾经的香饽饽P2P，在多次被曝“卷钱跑路”后，已经成为投资者心中的禁地。但监管层并没有对互联网金融“一棒子打死”。大浪淘沙后，互联网金融发生了哪些转变？他们如何才能挽回用户的心？记者对此进行了相关调查。

　　蓬勃兴起的互联网金融

　　长沙开福某公司的白领小刘，谈起这些年个人金融生活的变化，她说道，“跟银行打交道越来越少，银行离我的生活越来越远了。” 自从支付宝推出余额宝理财服务，她当即把自己10万元的定期存款从银行取出来，全部转到余额宝里。

　　随着互联网的快速发展，“互联网金融”大热，人们在选择存款和贷款的同时，有了更多的选择。

　　支付宝从余额宝到招财宝再到蚂蚁聚宝，理财产品越来越多元，蚂蚁花呗到蚂蚁借呗，小额借款越来越受追捧。从微信发布的数据显示，去年春节除夕至初五，全国微信红包收发总量达到460亿个，同比增长43.3%，巨大的现金流创下了历史新高。

　　除了阿里巴巴和腾讯，诸多互联网企业纷纷发力，开发了如第三方支付、平台贷款和移动交易等金融创新业务，这些业务统统都在互联网金融的范畴。尤其是前两年大热的P2P平台，由于准入门槛低，甚至可以说只需一位网管，架设一个网站就可以开张，导致平台数量急速暴涨——2010年中国P2P平台只有10家，至2016年10月正常运营的平台数量达到2154家。

　　喧嚣之后的重拳监管

　　根据相关统计数据显示，自2011年以来，累计停业及问题的互联网金融公司近2000家。可以说，进入2015年，互联网金融平台进入了倒塌元年，而P2P网贷平台则成为问题重灾区。事实上，近两年互联网金融成为非法集资案件高发区。

　　进入2016年，互联网金融领域就已经开展了全国性的整顿风暴，目前已经到了验收阶段。值得注意的是，银监会近期召开一季度经济金融形势分析会议。会议明确指出，加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，在做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。

　　P2P平台自变重建市场信心

　　随着监管的趋严，传统以“高息”取胜的P2P网贷行业，正在面临新的挑战。据融360大数据研究院监测，2017年一季度，网贷行业收益率继续下行，尽管与同期银行理财平均预期收益相比，网贷行业平均收益率仍高出不少。但结合相关风险，融360分析师认为，目前网贷收益吸引力大大减弱，与银行理财相比已不具有明显的优势。

　　面对重重考验，互联网金融为了下一阶段的健康发展，自身又从哪些方面下手？对于未来的互联网金融发展趋势，长沙某家P2P平台的负责人认为，自律和风控是关键。

　　该负责人表示，目前互联网金融发展畸形，很大的原因是在创新背景下的不自律造成的。机构以金融创新为名，罔顾金融道德甚至是金融法律法规，从而造成了互联网金融现在的局面和金融风险的不断攀升。所以未来互联网金融平台建设和队伍建设，自律性是除业务之外的首要考虑，此谓“自律”。

　　互联网金融面对的最大问题，还是金融风险问题，创新之外互联网金融体系并没有完备的对抗金融风险的能力。所以未来互联网金融的发展一定是基于防风险基础的，除了风险防控体系建设外，互联网金融中一直缺失的风控队伍也是亟需补足的短板。